Сертификаты ВТБ – виды, процентные ставки для физических лиц, получение денег по сертификату

Сертификаты ВТБ - виды, процентные ставки для физических лиц, получение денег по сертификату Сертификаты

Что такое сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая удостоверяет, что у человека есть вклад, по которому он может получить проценты вместе со всей суммой в любом филиале этого банка. Размер процентов зависит от срока.

Сберегательные сертификаты выпускались на определенный срок:

  • до 30 дней;
  • от 31 до 90 дней;
  • от 91 до 180 дней;
  • от 181 дня до года
  • от года до 3 лет;
  • свыше 3 лет.

Проценты по ним начисляются в конце срока и выплачиваются при погашении. Банк может проводить расчеты по сберегательным сертификатам наличными деньгами или в безналичном порядке. Но сертификат — это не деньги, расплатиться им в магазине нельзя.

Сберегательные сертификаты выпускались сериями и только в рублях. Купить сертификаты мог любой человек, резидентом Российской Федерации для этого быть необязательно.

Это паспорт вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом. Любой человек сможет узнать наиболее важные характеристики банковских продуктов в их паспортах. Центробанк считает, что таким образом повысится финансовая грамотность и банки не будут навязывать клиентам дополнительные услуги

Итак, что же это такое

Согласно ГК РФ, сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными документами, которые подтверждают права собственника на получение переданных банку на хранение денежных средств и годовых процентов по завершении заданного соглашением периода.

хранение денегДокумент является свидетельством перевода на счет банка денежной суммы на хранение. В бланке прописываются период действия соглашения с финансовой организацией, правила хранения, годовая ставка и другие характеристики финансового инструмента.

Сберегательный документ предназначен для использования физическими лицами. Депозитный — применяется в оборотах на финансовом рынке юридических лиц. По остальным параметрам ценные активы сходны.

Описание

Депозитные сертификаты выступают инструментом, который способен обеспечить быстрое обслуживание фондовых операций в условиях финансовой нестабильности. Все денежные расчеты по депозитным сертификатам проводятся в безналичном порядке[1].

Право требования по банковским депозитным сертификатам может быть передано только лицам, которые зарегистрированы в РФ или на территории любого другого государства, где рубль выступает официальной денежной единицей. Срок обращения по такому сертификату составляет год[2].

Одним из английских банков «English Barclay’s» было выпущено сертификатов на 33 миллиарда долларов[3]. Депозитный сертификат может выступать в качестве объекта залога при кредитовании.

На западе депозитный сертификат может получить как частное, так и юридическое лицо. В России депозитные сертификаты используют индивидуальные предприниматели и юридические лица[5].

Доходность

получение прибыли от депозитного сертификатаПо уровню доходности сертификаты сходны со следующими инструментами финансового рынка:

На разных временных отрезках стоимость сертификатов и облигаций может повышаться и снижаться. Однако по общей оценке по доходности сертификаты уступают облигациям. По надежности, гарантиям стабильной выплаты средств и гибкости в использовании на финансовом рынке сертификаты имеют большую ценность, чем стандартные вклады в банки.

Виды ценных документов предлагаются топовыми банками:

На официальных сайтах банков представлена информация об условиях получения ценных документов и предлагаются калькуляторы для расчета возможной прибыли инвестора в зависимости от годовой ставки и условий организации.

Банк ВТБ предлагает широкий диапазон годовых ставок (0,01%-10%). На показатель влияет сумма вложений инвестора. Минимальная сумма ограничена 10 000 руб. Максимального порога для сбережений организацией не установлено. Минимальный период для размещения вкладов составляет 1 месяц. Данный сертификат не используется при безналичных расчетах.

Банк Москвы предлагает сертификаты на период от 1-2 месяцев в зависимости от суммы вклада. Размер процентной ставки может варьироваться и достигать 8-10% годовых.

Историческая справка

Сберегательные сертификаты являются документальными свидетельствами банковских вкладов, которые используются в финансовых сделках.

Ценная бумага была разработана в качестве промежуточного варианта срочного банковского вклада, обладающего более высокой ликвидностью, т.к. сертификаты могут использоваться в финансовых операциях на рынке.

как выглядит депозитный сертификатВпоследствии вид ценных бумаг признали официально и законодательно закрепили на государственном уровне в разных странах.

Разновидность документов появилась на финансовых рынках в США в середине XX в. В конце 60-х гг. новый инструмент признали на рынках Великобритании, впоследствии разновидность ценных активов получила распространение в других государствах. На территории России документ утвердили для использования в 1992 г.

Как выглядит сертификат

Заполнение банковского сертификата выполняется по шаблону.

Образец документа предусматривает внесение следующих данных:

  • в шапке должно быть указано наименование документа;
  • серия и номер;
  • обстоятельства выдачи;
  • дата перечисления средств на депозит в банковскую организацию;
  • сумма депозита;
  • подтверждение обязательств финансовой компании вернуть перечисленные средства клиенту;
  • дата завершения действия сертификата и предъявления требований о возврате суммы банку;
  • годовая ставка за использование депозитного взноса банком;
  • сумма причитающихся процентов;
  • размер ставки при востребовании наличных денег раньше срока;
  • название банка, выпустившего ценную бумагу, указание адреса, телефона, реквизитов, корреспондентского счета;
  • в именном сертификате требуется указать название компании-владельца и контактные данные организации;
  • сертификат должен быть заверен подписями и печатями.

обман буратино на форексБумагу трудно подделать из-за высокой степени защиты.

При оформлении бумаги и проведении операций с финансовыми документами учитываются следующие нюансы:

  • разрешено вносить при необходимости дополнительные сведения для выпуска активов;
  • бумага считается недействующей при отсутствии необходимых реквизитных данных;
  • при выполнении финансовой операции с помощью документа, оформленного без соблюдения нормативов, сделка может быть признана недействительной;
  • бланки под ценные бумаги производятся в специальных полиграфических фирмах, чтобы мочь впускать бланки, организации должны иметь специальную лицензию.

Как работает депозитный сертификат

ДС работает как сберегательный счет в том смысле, что вы получаете проценты в обмен на хранение своих вкладов в финансовом учреждении. Разница в том, что как только вы помещаете средства на ДС, они, по сути, находятся под замком; вы не можете снять основную сумму или проценты, не столкнувшись со штрафом за досрочное снятие.

Когда срок погашения депозитного сертификата истек (который может быть через три месяца или, возможно, через пять лет), ваш банк или кредитный союз обычно предлагает вам льготный период, чтобы решить, продлить ли ДС или отозвать средства. Если вы решите вывести средства, вы получите основную сумму и начисленные проценты.

Например, предположим, что вы хотите собрать небольшой фонд для поездки за пять лет. Как вы знаете, вам понадобятся средства через пять лет, но до тех пор вам не потребуется к ним доступ. Вы открываете депозитный сертификат в местном кредитном союзе со сроком на пять лет и годовой процентной ставкой в ​​размере 2% с ежедневным начислением сложных процентов.

Какие виды бывают

как получить прибыль от депозитного сертификатаАктивы подразделяются на следующие подвиды:

  1. Именные бумаги позволяют снимать денежные сбережения только гражданину, на которого оформлен документ. Именная документация обладает повышенной процентной ставкой и ценностью на финансовом рынке.
  2. Бумаги на предъявителя позволяют выполнять обналичивание любому представителю, имеющему сертификат. Данный тип бумаг предоставляет инвесторам широкие возможности для выполнения инвестиционной деятельности. Бумаги на предъявителя имеют невысокую доходность.

Ценная документация подразделяются также на следующие виды:

  1. типы и виды брокерских счетовВыпускаемые сериями документы предназначены для широкого круга лиц либо компаний. Бланки имеют простое оформление в соответствии с законодательными требованиями. В бумаге указываются параметры передачи сертификата вкладчику.
  2. Бумаги, выпускаемые разово, предназначены для одного клиента и имеют персональные условия. Пользователь может получить повышенную процентную ставку, льготные условия и т.д.
Про сертификаты:  Определение курсовой стоимости и доходности банковских сертификатов - Финансовые рынки и институты

Кто может быть владельцем

Собственником актива на территории РФ может быть юридическое лицо, которое официально зарегистрировано.

владелец сертификатовПредставитель юридической организации должен предоставить следующий пакет документов:

  • паспорт либо иной удостоверяющий личность гражданина документ;
  • устав либо учредительная документация на предприятие, можно предъявить подлинные документы либо ксерокопии, заверенные у нотариуса;
  • документы с подтверждением назначения либо избрания представителя на должность, можно предъявить приказ, выписку из протокола управляющего органа (разрешены подлинники либо ксерокопии);
  • банковскую карточку юрлица (оригинал либо ксерокопия с печатью нотариуса);
  • лист записи и выписка из единого госреестра юрлиц;
  • лицензия на выполнение деятельности, которая законодательно подлежит лицензированию (оригинал либо ксерокопия, подтвержденная нотариусом);
  • опросный лист, оформленный по специальному образцу;
  • бумага с подтверждением проведения расчетов между контрагентами (наличными средствами, безналичным расчетом, за выполненные услуги, работы, поставку продукции на сумму сертификата).

Индивидуальному предпринимателю требуется предъявить следующие бумаги:

Нормативное регулирование

Основная информация о сберегательных сертификатах и кредитных организациях, которые могут их выпускать, есть в статье 36.1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Обязательные реквизиты сберегательных сертификатов, правила их выпуска и оформления есть в положении Банка России от 3 июля 2021 г. № 645-П.

Отмена сберегательных сертификатов на предъявителя в 2021 году произошла после того, как Госдума приняла поправки в гражданский кодекс и в закон «О банках и банковской деятельности». После этих изменений продажи сберегательных сертификатов резко сократились.

Сертификаты на предъявителя были анонимными, и их можно было передать любому человеку. Поэтому Минфин беспокоился, что их использовали для отмывания теневых доходов или давали ими взятки. Когда сертификаты стали именными, их невозможно подарить, передать, то есть они стали очень похожи на депозиты.

По данным из статистического бюллетеня Банка России № 1 за 2021 год, в 2021 году люди купили сберегательных сертификатов на 5,536 трлн рублей

Чем отличается от вклада. В 2020 году вклады можно открыть через отделение банка или онлайн через банковское приложение. Сберегательный сертификат можно было купить только в отделении банка. Хотя сберегательный сертификат — это ценная бумага, доход по нему ничем не отличается от дохода по вкладу с точки зрения налогов.

Банк не может изменить процент ни по сертификату, ни по вкладу в течение срока их действия. В отличие от вклада, пополнить, частично погасить или пролонгировать сертификат нельзя. Когда заканчивается срок действия сертификата, банк перестает начислять по нему проценты.

Виды сберегательных сертификатов. С 1 июня 2021 года сберегательные сертификаты могут быть только именными, сертификаты на предъявителя отменили.

Сберегательные сертификаты на предъявителя выглядели так

Объяснение плюсов

К достоинствам депозитных сертификатов можно отнести:

  • Более высокая, обычно фиксированная ставка доходности. Обычно вы гарантированно получите предложенную ставку при открытии ДС, что особенно выгодно, если ожидается, что процентные ставки в будущем снизятся. Более того, ГПД обычно выше, чем вы можете получить с традиционным сберегательным счетом или счетом денежного рынка.
  • Безопасные инвестиции. ДС считаются одним из самых безопасных мест для размещения денег, поскольку страхование гарантирует ваши вклады. Этого не было бы, если бы вы вложили свои деньги в акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, которые являются инвестиционными продуктами и, следовательно, не застрахованы.
  • Разнообразие сроков. Вы можете найти ДС со сроками от одного месяца до 10 лет, хотя более распространены сроки от трех месяцев до пяти лет. Этот диапазон позволяет экономить на самые разные цели в краткосрочной или среднесрочной перспективе.
  • Возможность распределить депозиты по нескольким ДС. Если вы построите лестницу ДС, то есть открываете несколько ДС с разными сроками погашения, вы можете зафиксировать высокие нормы прибыли для более чем одного ДС и избежать необходимости ждать до одной даты в будущем, чтобы высвободить ваши деньги.

Обязательные реквизиты

Полный состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов можно найти в главе 1 положения Банка России от 03.07.2021 № 645-П.

На каждом сертификате обязательно должно быть:

  1. Наименование — сберегательный сертификат и номер сертификата.
  2. Поскольку сейчас все сертификаты именные, обязательно должны быть указаны: фамилия, имя и отчество вкладчика и его адрес. Кроме адреса владельца на сертификате еще должны быть реквизиты кредитной организации, которая его выдала.
  3. Размер вклада, причем написанный цифрами и прописью.
  4. Дата внесения вклада или депозита и дата востребования.
  5. Проценты, которые будут выплачены в конце срока. Они тоже должны быть указаны цифрами и прописью.
  6. Проценты, которые получит владелец, если захочет погасить сертификат досрочно. В этом случае ставка процента будет ниже — как и у вкладов до востребования.

Сертификат подписывают два уполномоченных работника кредитной организации, на их подпись ставят печать.

Если какого-то обязательного реквизита не хватает, значит, сертификат недействителен. Кроме того, данные в сертификатах нельзя исправлять.

На странице 37 вестника Банка России от 30.04.2021 № 29 Центробанк рекомендует выдавать сберегательные сертификаты такого внешнего вида, если вкладчик отказывается от права получения вклада по требованию

Плюсы и минусы сберегательного сертификата

Главное преимущественно этого банковского продукта перед стандартными срочными вкладами (что это, и какие виды вкладов бывают?) заключается в более привлекательной процентной ставке. Например, если посмотреть предложения Сбербанка, то на момент написания данной статьи разница между максимальной ставкой по сертификату и по вкладу Сохраняй составляет 1,6%. То есть разница довольно ощутима, особенно в пересчёте на длительный срок.

Вот ещё очевидные плюсы:

В том числе с его помощью можно «переносить» достаточно крупные суммы, не светя их карточным (или межбанковским) переводом, и не рискуя быть обворованным на большую сумму наличных. Хранить деньги в таком виде дома также безопаснее, чем наличные (одну бумагу легче спрятать).

Теперь о минусах, ведь они также есть. Главный из них заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов – соответственно, банк необходимо выбирать очень ответственно.

Сертификаты ВТБ - виды, процентные ставки для физических лиц, получение денег по сертификату

Также неименным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий и доказывать потом свои права на денежные средства будет очень долго и проблематично. Сделать это можно только через суд.

К недостаткам можно отнести еще и то, что управлять средствами на сертификате можно только посредством посещения отделения банка (оформление и возврат средств), в то время как по вкладам сейчас почти всегда допускается возможность дистанционного управления.

Преимущества и недостатки

Преимущества разновидности ценного документа:

  1. преимуществаЦенные документы являются выгодным для ведения операций на финансовом рынке инструментом инвестирования организаций и физлиц.
  2. Банками устанавливается минимальная сумма для оформления бумаги, доступная большим предприятиям и частным фирмам.
  3. Банки предлагают выгодные процентные ставки по сертификатам, годовой процент фиксирован.
  4. Получение наличных средств выполняется оперативно, без сложных юридических процедур.
  5. Средства можно получить наличными на момент закрытия бумаги.
  6. Сертификат разрешено передавать другим клиентам, подарить либо завещать.
  7. Разновидность ценных документов используется для выполнения взаиморасчетов либо как залог при выдаче кредита.
  8. Высокий уровень надежности и сниженные финансовые риски.
  9. Погасить сертификат можно в любом отделении банковской организации-эмитента.

Недостатки вида документов следующие:

  1. Не предусматривается капитализация процентов, т.к. ставка зафиксирована документально.
  2. Разновидность ценных бумаг не включена в систему страхования вкладов.
  3. При оформлении бумаги на предъявителя существует риск передачи сертификата третьим лицам, поэтому потребуется обеспечить безопасное хранение ценного актива.
  4. Не предусмотрена возможность снимать часть средств и пополнять сбережения.13%
  5. Проценты, которые начисляются на сертификат, подлежат налогообложению. Банком будет удержан налог с собственника сертификата.
  6. При передаче бумаги другому лицу будет снят налог (13%), при дарении или оформлении наследства потребуется выплатить НДФЛ.
Про сертификаты:  Сертификат на мясные полуфабрикаты

Сберегательный сертификат и депозитный сертификат – зачем они нужны?

Сегодня сберегательные и депозитные сертификаты предлагают клиентам (физическим и юридическим лицам) более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, ОАО «УБРиР», Банк Москвы, ВТБ, ООО КБ «МИЛБАНК» , Промсвязьбанк, Проминвестбанк, Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Европейский трастовый банк и другие.

Что же такое сберегательный (депозитный) сертификат? В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сберегательного (депозитного) сертификата определено так:

«Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.»



Единые для всех кредитных организаций России правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов были установлены Положением, изложенным в Письме ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) “О депозитных и сберегательных сертификатах банков”

Итак сберегательные (депозитные) сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

Они могут выпускаться:

  • В разовом порядке.
  • На постоянной основе (сериями)

По своему названию сертификаты бывают:

  • сберегательные;
  • депозитные.

А почему в Гражданском кодексе РФ при описании сертификатов применено словосочетание двух слов – «сберегательный, депозитный»? Это связано с тем, что условия выпуска и обращения обоих видов сертификатов одинаковы, но сфера применения разная. Депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — только для обслуживания населения.

Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка по выплате размещенных у него юридическими лицами депозитных вкладов, на основании которого права могут переходить от одного лица к другому. Денежные расчеты по купле – продаже и выплате сумм по этим сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат — это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

  • Они выпускаются только в валюте Российской Федерации.
  • Могут быть только срочными.
  • Их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ.
  • Не могут пролонгироваться.
  • Не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сберегательный (депозитный) сертификат, это относительно молодой на Российском рынке многофункциональный банковский продукт. Отдельные виды сертификатов пользуются даже повышенным спросом, например, сберегательные сертификаты на предъявителя. Наибольшим спросом в 2021 – 2021 годах пользуются сберегательные сертификаты со сроком погашения от 1 года до 3 лет, а до 2021 года наибольшим спросом пользовались сберегательные сертификаты со сроком погашения – от 181 дня до 1 года.



Востребованность сертификатов по годам колеблица. Наивысшая активность населения по приобретению сберегательных сертификатов пришлась на 2007 год, а начиная с 2008 года, объем выпуска сберегательных сертификатов падал до 2021 года, что было связано с кризисными ситуациями в экономике, незащищенностью государственным страхованием вложений в сертификаты на предъявителя и не самыми привлекательными условиями банков по доходности.

Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов выглядят так:

На конец года / Объемы (по номинальной стоимости)Сберегательные сертификаты – всего (млн.руб.)из них со сроком погашения – от 181 дня до 1 года (млн.руб.)Отношение гр.3 к гр. 2 (%)
1234
2002 г.1 12793489,9
2003 г.1 6631 05863,6
2004 г.3 623218960,4
2005 г.6 6223 08946,6
2006 г.16 2327 60046,8
2007 г.22 41110 47046,7
2008 г.18 0407 31840,6
2009 г.15 4875 70536,7
2021 г.13 9815 34438,2
2021 г.11 5182 75523,9
2021 г.228 37636 49815,98
2021 г.349 71135 12510,04

Начиная с 2021 года наблюдается рост объемов сберегательных сертификатов на срок от 1 года до 3 лет, а в 2021 – 2021 годах произошёл резкий всплеск вложения средств в сберегательные сертификаты со сроками погашения от 1 года до 3 лет. Это видно из следующей таблицы:

На конец года / Объемы (по номинальной стоимости)Сберегательные сертификаты – всего (млн.руб.)со сроком погашения – от 181 дня до 1 года (млн.руб.)Отношение гр.3 к гр. 2 (%)со сроком погашения – от 1 года до 3 летОтношение гр.5 к гр. 2 (%)
123456
2021 г.13 9815 34438,24 15629,7
2021 г.11 5182 75523,94 94442,92
2021 г.228 37636 49815,98158 18669,27
2021 г.349 71135 12510,04273 38678,17

Владельцами сертификатов могут стать физические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Приобретение сберегательного сертификата в банке можно осуществить путем внесения наличных денежных средств в момент его покупки или за счет средств, хранящихся во вкладе.

Так как сберегательный (депозитный) сертификат, является ценной бумагой, то сам бланк сертификата имеет все необходимые степени защиты и водяные знаки, изготавливается в специализированных типографиях, имеющих соответствующие лицензии.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

  • наименование “сберегательный (или депозитный) сертификат”;
  • номер и серия сертификата;
  • дата внесения депозита /вклада;
  • сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
  • безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
  • дата востребования суммы по банковскому сертификату;
  • ставка процента за пользование депозитом/вкладом;
  • сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
  • ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
  • наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
  • для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
  • подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Чтобы получить ответ на вопрос, «Зачем нужны сберегательные депозитные сертификаты?», давайте рассмотрим круг его применения. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

  • Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
  • Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
  • Сертификаты можно завещать своим наследникам. Правда, для завещателя это хлопотно. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
  • Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные (депозитные) сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.
  • Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Правда, в случае досрочного погашения ценной бумаги, проценты вы получите по ставке «до востребования» и только за фактическое количество дней хранения ценной бумаги. Есть в этой услуги и минусы – не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.
Про сертификаты:  Федеральная налоговая служба / Статья 73. НК РФ Залог имущества

Наибольший интерес может представлять для людей сберегательный сертификат Сбербанка России, который выпускается на предъявителя, что можно объяснить обширной географией расположения филиальной сети Сбербанка по всей территории России.

Но прежде чем дальше рассказывать о сберегательном сертификате Сбербанка России, сначала расскажу о нескольких существенных недостатках сертификатов. К существенным недостаткам Сберегательных (депозитных) сертификатов относятся:

  1. Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя, в том числе и сертификаты Сбербанка России, не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.

    Так, в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежат страхованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами.

    Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Такие возможные финансовые потери следует учитывать и избегать.

  2. Процентные доходы, начисляемые по всем видам Сберегательных сертификатов облагаются налогом точно так же, как проценты по обычным банковским вкладам. Так, на доходы физических лиц, установлена налоговая ставка в размере 35% в части процентов, причитающихся держателю сберегательного сертификата, превышающих ставку рефинансирования Банка России. Данный налог исчисляется и удерживается банками.

    Так, например, если процентная ставка на депозитный сертификат составляет 10 %, а ставка рефинансирования 8,5%, то налогообложению в размере 35% подлежит доход, начисленный от ставки в 1,5% (10% – 8,5%). Сегодня банками, в основном, устанавливается доходность по сертификатам ниже ставки рефинансирования, и только по сертификатам на очень большую сумму и длительный срок – выше ставки. Так, например, наиболее высокие процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России в 2021 году составляют от 8,50 до 10,00 %. Причем, чем больше сумма и дольше срок, тем выше ставка.

  3. Налог по ставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Он платится в случае, если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом. Другими словами, получение именного сертификата в наследство, его дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом.

    Заполнение и представление в налоговую инспекцию декларации о доходах возлагается на получателя именного сертификата. Избежать уплаты этого налога новый владелец сможет только, если представит в налоговую службу платежный документ, подтверждающий его собственные расходы на приобретение этого сертификата.
    Сберегательные сертификаты (на предъявителя) налогами не облагаются. Поэтому они и пользуются у вкладчиков большей популярностью.

Основные условия по выпуску и обслуживанию Сберегательных сертификатов Сбербанка России следующие:

  • выпускаются в валюте Российской Федерации;
  • выпускаются на срок от 3 месяцев до 3 лет;
  • Минимальный размер вкладов по сберегательным сертификатам 10 000 рублей;
  • Количество, номинал (сумма вклада) и срок вклада по сертификатам определяется вкладчиком;
  • Оформляется на конкретный срок;
  • имеют фиксированную процентную ставку;
  • передача сертификата возможна в любой момент в течение срока действия вклада. Вы можете подарить сберегательный сертификат своим друзьям, родственникам. При этом передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется.

Начиная с 17 ноября 2021 года процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанком России установлены следующие:

Количество днейРазмер вклада в рублях / проценты (% годовых)
10 000 – 50 00050 000 – 1 000 0001 000 000 – 8 000 0008 000 000 – 100 000 000свыше 100 000 000
91-1800,018,008,508,759,00
181-3650,018,759,259,509,75
366-7300,019,259,7510,0010,25
731-10940,019,5010,0010,2510,50
10950,0110,0010,5010,7511,00

Недостаток Сберегательного сертификата Сбербанка России – повышенный риск при его хранении дома. Восстановление прав по утраченному сертификату осуществляется только через суд.

Более подробную информацию о сертификатах Сбербанка можно посмотреть в статье “Сберегательный сертификат Сбербанка России (на предъявителя): условия выпуска, доходность, номинал ценных бумаг.Изменение внесено 17.11.2021 г.

Сертификат как инструмент инвестирования

Банковский сертификат — это инструмент по хранению собственных средств. Его покупку рассматривают граждане, изучающие инструменты инвестирования. Но если изучить статистику, россияне отказываются от приобретения этой ценной бумаги в пользу вклада.

Объем действующих сберегательных сертификатов по данным Центрального Банка:

  • январь 2021 года — более 485 000 штук;
  • июль 2021 года — 460 000 штук;
  • январь 2021 — почти 388 000 штук;
  • июль 2021 — 363 000;
  • январь 2021 года — 151 000;
  • июль 2021 года — 53 270 штук;
  • январь 2020 — около 33 000;
  • июль 2020 — 21 737 штук.

То есть отчетливо прослеживается динамика кардинального снижения количества действующих сберегательных банковских сертификатов. Можно сделать вывод, что люди сдают ценные бумаги и новые не покупают.

Рынок банковских сертификатов контролирует ЦБ РФ. Банки обязаны передавать ему информацию о выданных и погашенных ценных бумагах.

Если рассмотреть предложения крупных российских банков, то они больше не занимаются выдачей и обслуживанием банковских сертификатов. Так, в Сбербанке, ВТБ и Газпромбанке этой услуги для физлиц нет.

Оцените статью
Мой сертификат
Добавить комментарий