Самые доходные сберегательные сертификаты в российских банках

Сегодня сберегательные и депозитные сертификаты предлагают клиентам (физическим и юридическим лицам) более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, ОАО «УБРиР», Банк Москвы, ВТБ, ООО КБ «МИЛБАНК» , Промсвязьбанк, Проминвестбанк, Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Европейский трастовый банк и другие.

Что же такое сберегательный (депозитный) сертификат? В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сберегательного (депозитного) сертификата определено так:

«Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.»

Единые для всех кредитных организаций России правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов были установлены Положением, изложенным в Письме ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) “О депозитных и сберегательных сертификатах банков”

Итак сберегательные (депозитные) сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

Они могут выпускаться:

• В разовом порядке.
• На постоянной основе (сериями)

По своему названию сертификаты бывают:

• сберегательные;
• депозитные.

А почему в Гражданском кодексе РФ при описании сертификатов применено словосочетание двух слов – «сберегательный, депозитный»? Это связано с тем, что условия выпуска и обращения обоих видов сертификатов одинаковы, но сфера применения разная. Депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — только для обслуживания населения.

Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка по выплате размещенных у него юридическими лицами депозитных вкладов, на основании которого права могут переходить от одного лица к другому. Денежные расчеты по купле – продаже и выплате сумм по этим сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат — это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

• Они выпускаются только в валюте Российской Федерации.
• Могут быть только срочными.
• Их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ.
• Не могут пролонгироваться.
• Не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сберегательный (депозитный) сертификат, это относительно молодой на Российском рынке многофункциональный банковский продукт. Отдельные виды сертификатов пользуются даже повышенным спросом, например, сберегательные сертификаты на предъявителя. Наибольшим спросом в 2021 – 2021 годах пользуются сберегательные сертификаты со сроком погашения от 1 года до 3 лет, а до 2021 года наибольшим спросом пользовались сберегательные сертификаты со сроком погашения – от 181 дня до 1 года.

Востребованность сертификатов по годам колеблица. Наивысшая активность населения по приобретению сберегательных сертификатов пришлась на 2007 год, а начиная с 2008 года, объем выпуска сберегательных сертификатов падал до 2021 года, что было связано с кризисными ситуациями в экономике, незащищенностью государственным страхованием вложений в сертификаты на предъявителя и не самыми привлекательными условиями банков по доходности.

Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов выглядят так:

Начиная с 2021 года наблюдается рост объемов сберегательных сертификатов на срок от 1 года до 3 лет, а в 2021 – 2021 годах произошёл резкий всплеск вложения средств в сберегательные сертификаты со сроками погашения от 1 года до 3 лет. Это видно из следующей таблицы:

Владельцами сертификатов могут стать физические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Приобретение сберегательного сертификата в банке можно осуществить путем внесения наличных денежных средств в момент его покупки или за счет средств, хранящихся во вкладе.

Так как сберегательный (депозитный) сертификат, является ценной бумагой, то сам бланк сертификата имеет все необходимые степени защиты и водяные знаки, изготавливается в специализированных типографиях, имеющих соответствующие лицензии.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• наименование “сберегательный (или депозитный) сертификат”;
• номер и серия сертификата;
• дата внесения депозита /вклада;
• сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• дата востребования суммы по банковскому сертификату;
• ставка процента за пользование депозитом/вкладом;
• сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
• для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
• подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Чтобы получить ответ на вопрос, «Зачем нужны сберегательные депозитные сертификаты?», давайте рассмотрим круг его применения. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

• Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
• Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
• Сертификаты можно завещать своим наследникам. Правда, для завещателя это хлопотно. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
• Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные (депозитные) сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.
• Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Правда, в случае досрочного погашения ценной бумаги, проценты вы получите по ставке «до востребования» и только за фактическое количество дней хранения ценной бумаги. Есть в этой услуги и минусы – не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.

Наибольший интерес может представлять для людей сберегательный сертификат Сбербанка России, который выпускается на предъявителя, что можно объяснить обширной географией расположения филиальной сети Сбербанка по всей территории России.

Но прежде чем дальше рассказывать о сберегательном сертификате Сбербанка России, сначала расскажу о нескольких существенных недостатках сертификатов. К существенным недостаткам Сберегательных (депозитных) сертификатов относятся:

1. Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя, в том числе и сертификаты Сбербанка России, не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.

   Так, в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежат страхованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами.

   Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Такие возможные финансовые потери следует учитывать и избегать.

2. Процентные доходы, начисляемые по всем видам Сберегательных сертификатов облагаются налогом точно так же, как проценты по обычным банковским вкладам. Так, на доходы физических лиц, установлена налоговая ставка в размере 35% в части процентов, причитающихся держателю сберегательного сертификата, превышающих ставку рефинансирования Банка России. Данный налог исчисляется и удерживается банками.

   Так, например, если процентная ставка на депозитный сертификат составляет 10 %, а ставка рефинансирования 8,5%, то налогообложению в размере 35% подлежит доход, начисленный от ставки в 1,5% (10% – 8,5%). Сегодня банками, в основном, устанавливается доходность по сертификатам ниже ставки рефинансирования, и только по сертификатам на очень большую сумму и длительный срок – выше ставки. Так, например, наиболее высокие процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России в 2021 году составляют от 8,50 до 10,00 %. Причем, чем больше сумма и дольше срок, тем выше ставка.

3. Налог по ставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Он платится в случае, если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом. Другими словами, получение именного сертификата в наследство, его дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом.

   Заполнение и представление в налоговую инспекцию декларации о доходах возлагается на получателя именного сертификата. Избежать уплаты этого налога новый владелец сможет только, если представит в налоговую службу платежный документ, подтверждающий его собственные расходы на приобретение этого сертификата.
   Сберегательные сертификаты (на предъявителя) налогами не облагаются. Поэтому они и пользуются у вкладчиков большей популярностью.

Основные условия по выпуску и обслуживанию Сберегательных сертификатов Сбербанка России следующие:

• выпускаются в валюте Российской Федерации;
• выпускаются на срок от 3 месяцев до 3 лет;
• Минимальный размер вкладов по сберегательным сертификатам 10 000 рублей;
• Количество, номинал (сумма вклада) и срок вклада по сертификатам определяется вкладчиком;
• Оформляется на конкретный срок;
• имеют фиксированную процентную ставку;
• передача сертификата возможна в любой момент в течение срока действия вклада. Вы можете подарить сберегательный сертификат своим друзьям, родственникам. При этом передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется.

Начиная с 17 ноября 2021 года процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанком России установлены следующие:

Недостаток Сберегательного сертификата Сбербанка России – повышенный риск при его хранении дома. Восстановление прав по утраченному сертификату осуществляется только через суд.

Более подробную информацию о сертификатах Сбербанка можно посмотреть в статье “Сберегательный сертификат Сбербанка России (на предъявителя): условия выпуска, доходность, номинал ценных бумаг.Изменение внесено 17.11.2021 г.

Уверенность в себе можно охарактеризовать как оценивание человеком себя самого, своих умений, навыков, способностей, то есть всего того, что помогает в достижении поставленных целей и удовлетворении потребностей. Между уверенностью и самооценкой можно поставить знак равенства, потому что именно ценность, которую мы видим в себе, напрямую влияет на нашу уверенность. Эти понятия изменчивы, в зависимости от того где, когда, с кем и зачем Вы что-либо делаете, и как именно все происходящее оцениваете. Есть две крайности этого состояния: самоуверенность проявляется в чрезмерной переоценке своих сил, а неуверенность в себе подталкивает людей к низкой социальной активности. Понятно, что и то, и другое проявление уверенности наносит немалый вред своему обладателю и считается отклонением от нормы, поэтому лучше всего придерживаться “золотой середины”. Ведь именно она выступает тем рычагом, который подталкивает нас к самореализации без необдуманного риска. 

Уверенность невозможно обрести, так как она уже изначально в нас заложена. Она проявляется в различных ситуациях разными величинами, увеличиваясь или уменьшаясь в ответ на нашу оценку с критикой или похвалой. Поэтому уверенность можно доработать до того предела, с которым Вам будет комфортно жить, который будет приободрять и мотивировать, делать жизнь ярче и насыщенней. 

Изучение себя 

Начать изучение уровня уверенности следует с определения своих сильных сторон. Можно оформить это списком и постоянно добавлять в него новые качества. Если Вам сложно самостоятельно найти таковые, попросите помощи родных и друзей, с которыми у Вас добрые и теплые отношения. Очень часто люди даже не догадываются, насколько хорошо о них думают окружающие. И поверьте, они приведут достаточно положительных качеств, чтобы Вы смогли почувствовать приятную уверенность и веру в свою силу и значимость. 

Также следует поработать и с несовершенствами своего внутреннего “Я”. Не стоит сразу рассматривать их как недостатки. Они имеют право быть, ведь мы живые люди. И этот факт надо принять как данность, чтобы иметь возможность влиять на разрушительную силу отрицательных сторон, направляя эту энергию в правильное русло. 

Визуализация 

Тренировать уверенность можно с помощью простых упражнений на визуализацию. Вспомните момент, в котором Вы чувствовали себя уверенно. Проживите снова эту ситуацию внутри, ощущая каждую эмоцию от этого состояния. Часто практикуя подобное упражнение, возможно развить автоматическое появление уверенности. 

Ещё один интересный и, что самое главное, действенный метод заключается в следующем: представьте себя тем, кем хотели бы стать. То есть войдите в образ уверенного и самодостаточного человека, такого, каким Вы хотите стать в будущем. Тут главное более детальное представление себя идеального и ощущение этого состояния, чтобы оно плавно перетекло в реальную жизнь. 

Достижения и установки 

Для поднятия собственной самооценки, а следовательно, и уверенности стоит вести запись своих достижений. Это могут быть как простые и незначительные, так и весомые моменты. Ведь для каждого человека то или иное достижение будет иметь разную ценность. Поэтому не стоит ровняться на кого-то в этом отношении. Это лишь усугубит ситуацию с уверенностью. Лучше всего сравнивать себя сейчас с образом из прошлого. 

Всегда помогают и работают на развитие уверенности правильные установки. Их огромное множество и для каждого они свои, но можно выделить основные: “Я — это я. Горжусь собой и люблю такой, какая есть. Я хочу быть лучше. Но не лучше других, а лучше себя раньше. Мы все разные. И должны жить с миром и гармонией внутри”. 

Любимое занятие 

Здесь подразумевается не только какое-нибудь увлечение, но и каждодневная работа, которая не всегда приносит нужное удовольствие и удовлетворение. Нелюбимое занятие отнимает очень много энергии и сил, а результаты все равно не устраивают Вас или начальство. Начинается борьба внутри, которая вытекает в разрушительные формулировки, разочарование в себе и своих способностях. А что, если это просто не Ваше занятие? И стоит поискать именно то, в котором Вы сможете полностью раскрыть свой потенциал, которое будет приносить радость и удовольствие. 

Никогда не стоит ровнять свои действия с личностью. Потому что неудача в каком-то деле ещё не означает то, что Вы неудачник. Ошибки случаются у всех, ведь это наш незаменимый жизненный опыт. Главное сделать правильные выводы и смело двигаться вперёд. 

Самостоятельность и ответственность 

Если Вы постоянно избегаете брать на себя ответственность в каких-либо вопросах, то стоит начать это делать. Ведь ничто так сильно не поднимает нашу самооценку, как ощущение своей силы и способности на многое после выполненного важного дела. Тут главными будут слова “Я могу”. 

Не стоит перекладывать решение Ваших вопросов и проблем на других людей. Это Ваша жизнь и Ваш выбор, который нужно сделать самостоятельно. Да, он может отличаться от ожиданий окружающих и быть не совсем правильным, но зато это именно то, чего Вы сами пожелали. Таким образом обриобретается уверенность в своих решениях и поступках, а следовательно и ответственность за свою жизнь. 

Внутренний критик 

В каждом человеке живёт внутренний критик, который постоянно чем-то не доволен и во всем сомневается. И чем громче его голос, тем неувереннее Вы в себе. Поэтому стоит с ним подружиться и превратить из врага в союзника. Для этого необходимо понять, что именно он говорит и в каких ситуациях, каким голосом и тоном и чего от Вас хочет. Даже в критике иногда есть семя истины, поэтому стоит тщательнее присмотреться к пользе внутреннего недовольства. Возможно иногда оно защищает и останавливает от необдуманных решений. Дайте внутреннему критику имя, соответствующее его ценности для Вас, и договоритесь о сотрудничестве. 

Вижу цель, не вижу препятствий 

Уверенные в себе люди бодро шагают по жизни, с непреклонным знанием своих целей и способов их достижения. Они четко и понятно могут сформулировать свои мысли и желания. Умеют говорить слово “нет”. При разговоре с такими людьми чувствуется их расслабленность и постоянный зрительный контакт. 

Именно осознанность своей внутренней силы, стойкого стержня помогает человеку почувствовать достаточную уверенность для реализации своих потребностей и выбора правильного и верного для него решения. Поэтому стоит переоценить себя, свою значимость и внутреннюю личность, чтобы уверенно управлять своей жизнью. 

Рекомендуемая литература:

Брене Браун «Дары несовершенства. Как полюбить себя таким, какой ты есть»

Джейми Кэт Каллан «Бонжур, Счастье! Французские секреты красивой жизни»

Роберт Энтони «Главные секреты абсолютной уверенности в себе»

Н. Нараин и К. Нараин Филлипс «Полюбить себя. Секреты заботы о душе и теле».

Трой Дюфрен,Эмили Сандоз «Как полюбить собственное тело»

Хочу и буду. Принять себя, полюбить жизнь и стать счастливым» Михаил Лабковский

«Похвалите меня. Как перестать зависеть от чужого мнения и обрести уверенность в себе» Джеймс Рапсон, Крейг Инглиш

Кэролайн Форен — «Уверенность. Внятное руководство по избавлению от страхов, комплексов и тревог».

Энтони Робертс «Секреты уверенности в себе».

Тони Бьюзен «Научите себя думать»

Грецов А.Г. «Лучшие упражнения для развития уверенности в себе»- книга для работы с подростками, тренинги на развитие уверенности в себе.

Ричард Бендлер «Руководство по исправлению личности»- отличная книга, чтобы научиться думать по другому, уметь анализировать себя. Полезна для тех, кто знаком с НЛП и владеет некоторыми техниками.

Альберти Р.Е., Эммонс М.Л. «Умейте постоять за себя. Ключ к самоутверждению»

Рад Вашим «Спасибо» под статьей, если было интересно. 

© Психолог Александр Жеуров, 2021. Копирование возможно только с указанием автора и ссылки на данный сайт.