Пересылка до востребования

Что делать, если сберегательный сертификат потерян

С персонализированными ценными бумагами все просто – вы можете получить дубликат в отделении банка, выдавшего сертификат.

А вот если утерян сертификат на предъявителя – вам, скорее всего, придется обратиться в суд, чтобы доказать, что вы не передавали бумагу другому лицу. Также суд потребует справку из банка, что деньги по сертификату не выплачивались.

Что лучше – вклад или сберегательный сертификат?

Отдавать предпочтение одному из этих банковских продуктов необходимо в каждой конкретной ситуации индивидуально.

Если хотелось бы получить больший доход и есть уверенность в том, что средства, размещенные на сертификате, не понадобятся до конца срока его действия, то имеет смысл обратить внимание именно на эту ценную бумагу. Сберегательный сертификат хорош как подарок, может стать отличным залогом, который любой банк примет без дисконта.

Ну а в том случае, если хотелось бы более мобильно управлять своими средствами, пополнять счет в банке при наличии такой возможности или снимать деньги по необходимости, то лучше все же оформить вклад. Преимущества вкладов заключаются еще и в том, что они предлагаются почти каждым банком, их условия весьма разнообразны и всегда можно найти вариант, который полностью будет удовлетворять вашим требованиям. Ну и главный плюс вклада в том, что суммы до 1 400 000 рублей застрахованы АСВ.

Сберегательный (депозитный) сертификат. что это такое?

Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесённую в кредитную организацию, и права держателя этой бумаги на получение в конце установленного срока суммы вклада и начисленных по нему процентов.

Если говорить простыми словами, то клиент оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации, только право владения этим депозитом и получения по нему дохода закрепляется не договором банковского вклада, а ценной бумагой (сертификатом), имеющей несколько степеней защиты и изготовленной по форме, утверждённой Министерством финансов РФ.

Выдача такой бумаги регулируется законодательно, в частности, официальный статус сберегательного сертификата закрепляется в ст.844 ГК РФ, а правила выпуска и оформления приводятся в письме Центрального банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «ПОЛОЖЕНИЕ «О СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ СЕРТИФИКАТАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ».

Дополнительно отметим, что такую ценную бумагу может выпустить ТОЛЬКО банк, удовлетворяющий определённым условиям ЦБ РФ.

Отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в следующем:

Основная причина, почему люди и юр.лица оформляют такие сертификаты, заключается в увеличенной процентной ставке по сравнению со ставками по вкладам в текущей линейки БАНКА, КОТОРЫЙ ТАКИЕ СЕРТИФИКАТЫ ВЫДАЁТ. Есть у них другие плюсы, но и без минусов тоже не обошлось.

Именные

Документ оформляется на конкретного человека, поэтому получателем денежных средств и начисленных процентов выступает только владелец именного сертификата. Этот вид сертификата застрахован банком, поэтому в случае утери данной ценной бумаги ее возможно восстановить в банке, а также – получить дубликат документа.

В случае продажи, дарения, передачи кому-либо на бланке нужно оформить уступку права требования, так называемую цессию, и подтвердить данную сделку подписями обеих сторон.

Именные сертификаты при передаче иным лицам попадают под 13% уплату налога.

Как обналичить сберегательный сертификат

Вам необходимо прийти в отделение банка с паспортом и ценной бумагой и написать заявление на закрытие вклада и получение денег. Дистанционная подача заявления невозможна.

Получить можно только полную стоимость с процентами. Частичное снятие средств не допускается.

После приема заявления на закрытие вклада банк выплачивает причитающуюся сумму наличными или на указанные реквизиты.

Если вы решили закрыть вклад после истечения срока действия ценной бумаги, вы получите проценты только за срок ее действия.

Как оформить сберегательный сертификат

Прежде всего следует выбрать банк, который оказывает данные услуги, и ознакомиться с условиями открытия вкладов частным лицам.

В банк необходимо прийти лично с паспортом. При открытии вклада вы вносите в кассу сумму депозита и получаете документ на руки. Сотрудник банка оставляет корешок сертификата или делает отметку в журнале. Проверьте, чтобы все данные были указаны правильно, а именно:

• номинал бумаги;
• процентная ставка;
• срок действия;
• персональные данные владельца.

Как оформить?

https://www.youtube.com/watch?v=_BtFZL9dL50

Стать обладателем сберегательного сертификата довольно просто. Необходимо:

Обратите внимание. Сертификаты должны иметь корешки, составляемые по форме, прописанной в письме ЦБ РФ (см. выше). При выписке сертификата банк заполняет все реквизиты корешка сертификата, подписывается владельцем (или его уполномоченным лицом согласно доверенности), отделяется от сертификата и хранится кредитной организацией.

Как получить проценты

Проценты выплачиваются при закрытии вклада. Промежуточных выплат не предусмотрено.

Как уже упоминалось выше, процентная ставка указывается в сертификате непосредственно и не подлежит изменению в течение всего срока действия. Если вы закрываете вклад досрочно, то получите процент, установленный банком для вкладов «до востребования».

Кому доступен выпуск сертификатов?

Выпуск сертификатов доступен банкам:

1. Осуществляющим непрерывную деятельность, как минимум, в течение двух лет
2. С годовой финансовой отчетностью, подтвержденной проверкой аудиторов
3. В течение длительного времени соблюдавшим необходимые требования и нормативы, относящиеся к их резервам

Следует отметить, что по сравнению с обычными облигациями, выпуск сертификатов является во всех отношениях менее затратным процессом по нескольким причинам:

• Банк сам определяет условия эмиссии, проходя процедуру согласования и утверждения этой бумаги в ЦБ РФ
• Для сертификатов «на предъявителя» отсутствуют обязательные страховые гарантии
• Не взимается налог на операции с ценными бумагами

Кто может продавать сберегательный сертификат

Продать сертификат частному лицу могут только банки, имеющие лицензию ЦБ на открытие вкладов и работающие более двух лет.

Если же вы решили передать персонализированную бумагу другому лицу – следует заключить договор цессии.

Цессия – это замена одного бенефициара другим. Вы можете оформить договор простой цессии или в форме продажи. Без оформления такого договора сделка по передаче ценной бумаги является недействительной.

Отметка о передаче прав ставится на обороте сертификата или в приложении.

Нормативы

Приведу перечень законодательных актов, регулирующих права владельцев банковских сертификатов.

1. Гражданский кодекс РФ, ст. 844.
2. Закон от 23.04.2021 г. № 106-ФЗ.
3. Закон от 26.07.2021 г. № 212-ФЗ (вступил в силу с 01.06.2021 г.). Этот закон запретил выпуск ценных бумаг на предъявителя.
4. Положение Центробанка от 03.07.2021 г. № 645-П (зарегистрировано в Минюсте 29.11.2021 г.).

Как видите, свежих законов, регулирующих выдачу сертификатов, нет. Таким образом, данный вид ценных бумаг утрачивает свою популярность.

О депозитных и сберегательных сертификатах банков

                           Центральный банк
                         Российской Федерации
                            (Банк России)

                          103016, г. Москва,
                           Неглинная ул.,12
                         10 февраля 1992 года
                              N 14-3-20

          О депозитных и сберегательных сертификатах банков

     Настоящим письмом  устанавливаются   единые   для   всех   банков
Российской  Федерации  правила  по  выпуску  и оформлению депозитных и
сберегательных сертификатов, а также отменяется письмо Госбанка СССР N
360  от  10 июля 1991 года на территории Российской Федерации и письмо
Центрального банка РФ N14-3/37 от 13 ноября 1991 года.
     1. Всякий документ, право требования по которому может уступаться
одним лицом  другому,  являющийся  обязательством  банка  по  выплатам
размещенных   у   него   депозитов,   должен   именоваться  депозитным
сертификатом,  а аналогичный документ, являющийся обязательством банка
по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным
сертификатом,  а аналогичный документ, являющийся обязательством банка
по  выплате размещенных у него сберегательных вкладов - сберегательным
сертификатом.
     2. Депозитный  сертификат или сберегательный сертификат (далее по
тексту "сертификат") - это письменное свидетельство банка-эмитента  (в
дальнейшем    именуемого    "банк")   о   вкладе   денежных   средств,
удостоверяющее право вкладчика (в дальнейшем именуемого  "бенефициар")
или  его правопреемника на получение по истечении установленного срока
суммы депозита (вклада) и процентов по нему.
     Сертификаты могут  выпускаться  как  в  разовом  порядке,  так  и
сериями.
     Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.
     Сертификат не может служить расчетным или платежным средством  за
проданные товары или оказанные услуги.
     Денежные расчеты  по  купле-продаже  депозитных  сертификатов   и
выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.
     3. Сберегательный сертификат может быть выдан  только  гражданину
Российской  Федерации  или  иного  государства,  использующего рубль в
качестве официальной денежной  единицы.  Депозитный  сертификат  может
быть   выдан   только   организации,   являющейся  юридическим  лицом,
зарегистрированным  на  территории   Российской   Федерации   или   на
территории   иного   государства,   использующего   рубль  в  качестве
официальной денежной единицы.
     Сертификат не  подлежит  вывозу  на  территорию  государства,  не
использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.
     Право требования  по  депозитному сертификату может быть передано
только юридическим лицам,  зарегистрированным на территории Российской
Федерации  или  иного  государства,  использующего  рубль  в  качестве
официальной денежной  единицы.  Право  требования  по  сберегательному
сертификату  может быть передано только гражданам Российской Федерации
или иного государства,  использующего  рубль  в  качестве  официальной
денежной единицы.
     4. Сертификаты могут быть срочными  или  до  востребования.  Срок
обращения  по срочным сертификатам (с даты выдачи сертификата до даты,
когда владелец сертификата получает право востребования  депозита  или
вклада  по  сертификату)  ограничивается  одним годом.  Срок обращения
сберегательных сертификатов может превышать один  год  в  том  случае,
когда  условия  их выпуска согласованы с Центральным банком Российской
Федерации.  В случае,  если срок обращения в сертификате не  оговорен,
или  срок  получения депозита или вклада по сертификату просрочен,  то
такой сертификат считается документом до  востребования,  по  которому
банк несет обязательство оплатить означенную в нем сумму немедленно по
первому требованию владельца.
     Банк может  предусматривать возможность досрочного предъявления к
оплате срочного  сертификата.  При  этом  банк  выплачивает  владельцу
такого  сертификата сумму сертификата и проценты по пониженной ставке,
устанавливаемой банком при выдаче сертификата.
     5. На    бланке    сертификата   должны   содержаться   следующие
обязательные реквизиты:
     - наименование "депозитный (или сберегательный) сертификат";
     - указание на причину выдачи сертификата (внесение  депозита  или
сберегательного вклада);
     - дата внесения депозита или сберегательного вклада;
     - размер   депозита   или  сберегательного  вклада,  оформленного
сертификатом (прописью и цифрами);
     - безусловное  обязательство  банка  вернуть сумму,  внесенную на
депозит или на вклад;
     - дата востребования бенефициаром суммы по сертификату,
     - ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
     - сумма причитающихся процентов;
     - наименование  и  адреса  банка-эмитента  и   -   для   именного
сертификата-бенеффициара;
     - подписи двух лиц,  уполномоченных банком на  подписание  такого
рода обязательств, скрепленные печатью банка.
     Отсутствие в   тексте   бланка   сертификата    какого-либо    из
обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
     Банк, выпускающий  сертификат,  может  включать   в   него   иные
дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат содержанию
обязательных  реквизитов,   настоящему   письму   и   законодательству
Российской Федерации.
     Бланк именного депозитного сертификата  должен  иметь  место  для
передаточных надписей.
     Бланк сертификата должен содержать все условия выпуска,  оплаты и
обращения  сертификата  (условий  и порядка уступки прав требования по
сертификату). В случае, если с сертификатом была произведена операция,
не  предусмотренная  условиями,  содержащимися  на  его бланке,  такая
операция считается недействительной.
     Форма бланка  депозитного  сертификата  по письму Госбанка СССР N
360 от 10 июля 1991 года является рекомендательной.
     6. Бланки  сертификатов  изготавливаются  банками  самостоятельно
типографским, фотокопировальным, машинописным или иным способом.
     7. Бланк  сертификата заполняется банком на пишущей машинке,  или
от руки чернилами,  шариковой ручкой, или типографским способом. Сумма
прописью  должна  начинаться с заглавной буквы в начале строки.  Слово
"рублей"  указывается  вслед  за  суммой   прописью   без   оставления
свободного  места.  В случае расхождения в обозначении сумм прописью и
цифрами, действительной считается сумма прописью.
     8. Сертификаты  могут  иметь  корешки,  составляемые по следующей
форме:

     Корешок депозитного (сберегательного) сертификата N ххх
на ___________руб________коп. (цифрами),
Выдан "___"___________199__г.,
Срок возврата "___"____________199__г.,
(кому)____________________________________________,
Сертификат получил________________________________
                    (Подпись бенефициара).

     При выписке сертификата  банк  заполняет  все  реквизиты  корешка
сертификата.  Корешок  сертификата  подписывается бенефициаром или его
уполномоченным лицом,  отделяется от сертификата и хранится в банке. В
случае,  если к бланку сертификата корешок не предусмотрен, банк ведет
регистрационный журнал выпущенных  сертификатов,  в  который  вносятся
те же реквизиты,  что  и  реквизиты,  содержащиеся  на обычном корешке
сертификата, включая подпись бенефициара или его уполномоченного лица.
Регистрационный  журнал  может содержать и иные необходимые для бланка
реквизиты.
     9. Бланки   сертификатов   хранятся  в  денежных  хранилищах  или
несгораемых сейфах.  Корешки сертификатов после отражения операции  по
балансу помещаются в отдельные папки.  Регистрационные журналы и папки
с  корешками  сертификатов  хранятся   в   денежных   хранилищах   или
несгораемых шкафах.
     10. Поправки и помарки при заполнении сертификата не допускаются.
     11. Бланки  сертификатов  являются  бланками строгой отчетности и
учитываются на внебалансовом счете N 9973  "Бланки  акций,  облигаций,
сберегательных сертификатов коммерческих банков для распространения".
     12. Уступка  права  требования  по  сертификату  на  предъявителя
осуществляется простым вручением этого сертификата.
     13. Уступка права требования  по  именному  сертификату  (цессия)
оформляется  на  оборотной  стороне  такого  сертификата  двусторонним
соглашением  лица,  уступающего  свои  права  (цедента),   или   лица,
приобретающего  эти  права (цессионария).  Соглашение об уступке права
требования по  депозитному  сертификату  подписывается  двумя  лицами,
уполномоченными  соответствующим юридическим лицом на совершение таких
сделок, и скрепляется печатью юридического  лица.  Каждый  договор  об
уступке  нумеруется  цедентом.  Договор об уступке права требования по
сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично.
     Цессия должна оформляться следующим образом:

N хх "____"___________199__г.
______________________________________,
     (Наименование, имя цедента)
    с одной стороны, и
______________________________________,
      (Наименование, имя цедента)
    с другой стороны, договорились о том, что
______________________________________,
       (Наименование, имя цедента)
    уступает, а
______________________________________,
        (Наименование, имя цедента)
     приобретает права по сертификату
N хх
____________________      ____________________
(Подпись цедента)          (Подпись цессионария)

          М.П.                           М.П.

     14. При наступлении срока востребования депозита или вклада  банк
осуществляет   платеж  против  предъявления  сертификата  и  заявления
владельца  с  указанием  счета,  на  который  должны  быть   зачислены
средства.  Для  граждан  платеж может производиться как путем перевода
суммы на счет,  так и наличными деньгами. Банк проверяет непрерывность
ряда  договоров  переуступки  права  требования,  а также соответствие
наименования, печати и подписей уполномоченных лиц владельца в именном
сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств.  При
отсутствии лиц,  поставивших подписи на сертификате,  заявление  может
быть   подписано   другими  уполномоченными  лицами  и  сопровождаться
соответствующей доверенностью.
     15. Сберегательные  сертификаты  сбербанка  Российской  Федерации
могут обращаться по своим,  отличным от  вышеперечисленных,  условиям,
согласованным с Центральным банком Российской Федерации.
     Все сертификаты,  выпущенные  банками  в  полном  соответствии  с
письмом   Госбанка   СССР   N   360  от  10  июля  1991  года  или  по
индивидуальному разрешению  Центрального  банка  Российской  Федерации
остаются  в  обращении  до  наступления   срока  возврата депозита или
вклада.
     16. Выпуск   и  обращение  иных  документов,  не  предусмотренных
письмом Госбанка СССР N 360 от 10 июля 1991 года и настоящим  письмом,
приостанавливается.  Те  из  них,  которые уже выпущены и обращаются в
настоящее время (вне зависимости от названия),  должны быть немедленно
возвращены банку-эмитенту и оплачены им.
     Центральный банк Российской Федерации  в  индивидуальном  порядке
рассматривает возможность продления обращения таких документов.
     17. Банк,  выпускающий  сертификаты,  должен  утвердить   условия
выпуска  и  обращения  своих  сертификатов.  Условия  должны содержать
полный порядок выпуска и  обращения  сертификатов,  описание  внешнего
вида  сертификата.  Условия  выпуска  со ссылкой на дату их принятия и
наименование органа банка,  принявшего такое решение,  должны  быть  в
десятидневный  срок после их принятия предоставлены в двух экземплярах
в Главное территориальное  управление  Центрального  банка  Российской
Федерации  по  месту нахождения корреспондентского счета.  Регистрация
проспектов выпуска депозитных сертификатов  не  требуется.  Отдельного
разрешения  на  выпуск сертификатов не требуется.  Однако,  учреждения
Центрального  банка  Российской  Федерации  могут  запретить   выпуск,
признать выпуск недействительным с возвратом всех собранных от выпуска
сертификатов средств вкладчикам,  а также потребовать досрочной оплаты
сертификатов в следующих случаях:
     - условия   выпуска   сертификатов   противоречат    действующему
законодательству или настоящему письму;
     - банк своевременно не предоставил условия выпуска сертификатов в
Главное   территориальное  управление  Центрального  банка  Российской
Федерации;
     - банк указывает в своей рекламе о выпуске сертификатов сведения,
противоречащие условиям их  выпуска,  действительному  состоянию  дел,
действующему законодательству или настоящему письму;
     - банк   нарушает   действующее   законодательство   и   правила,
установленные настоящим письмом в процессе выпуска, обращения и оплаты
сертификатов.
     Главное территориальное  управление  Банка  России регистрирует в
отдельном   журнале   условия   выпуска   сертификатов   с   указанием
наименования выпускающего их банка, даты принятия им решения о выпуске
сертификатов,  даты предоставления условий в  Главное  территориальное
управление  Банка России,  а также указывает прочие сведения о выпуске
(например,  предъявляемые  банку  претензии   в   связи   с   выпуском
сертификатов).
     Один экземпляр  условий  выпуска  сертификатов   с   прилагаемыми
образцами  и  отметкой  о  дате  их  принятия  Главным территориальным
управлением Банка  России  высылается  последним  в  адрес  отдела  по
операциям с ценными бумагами Банка России.
     18. Всем  банкам,  осуществляющим  и  уже  осуществившим   выпуск
сертификатов,  представить  до  20  марта  1992 года в соответствующие
учреждения Центрального банка  Российской  Федерации  условия  выпуска
сертификатов, оформленные в соответствии с п. 17 настоящего письма.

     Заместитель председателя
     Центрального банка Российской Федерации          Д.В. Тулин

Обязательные реквизиты бланка сертификата

• Название документа
• Зарегистрированная дата внесения денежных средств на ваш депозит
• Величина внесенного депозита
• Неукоснительное обязательство вашего банка вернуть средства, внесенные в качестве депозита
• Число, когда держатель сможет востребовать сумму по сертификату
• Годовая процентная ставка за использование банком вашего депозита
• Точный адрес, а также наименование эмиссионного банка

Особенности сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

• Бывает именным (персонализированным), и на предъявителя, то есть по второму получить средства может любой человек, в чьих руках он окажется, причём его владельцем могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ;
• По именным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу (по договору цессии). В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием (подробнее об этих терминах). Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей;
• Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;
• Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;
• Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сей бумаги выплачиваются положенные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;
• После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);
• Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;
• Если процент по ставке превышает текущую ставку рефинансирования ЦБ РФ 5 процентных пунктов, то в соответствии с законом, с суммы превышения удерживается налог 35% (см. ст. 214.2 Налогового кодекса РФ);
• Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;
• В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);
• Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов (АСВ);
• Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;
• Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
• При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившей их в обращение (вам выдадут дубликат).

Пересылка до востребования

Плюсы и минусы сберегательного сертификата

Главное преимущественно этого банковского продукта перед стандартными срочными вкладами (что это, и какие виды вкладов бывают?) заключается в более привлекательной процентной ставке. Например, если посмотреть предложения Сбербанка, то на момент написания данной статьи разница между максимальной ставкой по сертификату и по вкладу Сохраняй составляет 1,6%. То есть разница довольно ощутима, особенно в пересчёте на длительный срок.

Вот ещё очевидные плюсы:

В том числе с его помощью можно «переносить» достаточно крупные суммы, не светя их карточным (или межбанковским) переводом, и не рискуя быть обворованным на большую сумму наличных. Хранить деньги в таком виде дома также безопаснее, чем наличные (одну бумагу легче спрятать).

Теперь о минусах, ведь они также есть. Главный из них заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов – соответственно, банк необходимо выбирать очень ответственно.

Также неименным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий и доказывать потом свои права на денежные средства будет очень долго и проблематично. Сделать это можно только через суд.

К недостаткам можно отнести еще и то, что управлять средствами на сертификате можно только посредством посещения отделения банка (оформление и возврат средств), в то время как по вкладам сейчас почти всегда допускается возможность дистанционного управления.

Полный состав обязательных реквизитов

В документе должны быть указаны следующие данные:

• наименование ценной бумаги, ее номер и дата выдачи (открытия вклада);
• реквизиты банка-эмитента (полное наименование, местонахождение, корреспондентский счет, БИК);
• ФИО, паспортные данные и адрес бенефициара (вкладчика);
• сумма вклада (цифрами и прописью);
• проценты, причитающиеся к выплате по окончании срока действия бумаги (цифрами и прописью);
• проценты, причитающиеся к выплате при досрочном погашении;
• подписи уполномоченных сотрудников банка;
• печать кредитной организации.

Вот образец, рекомендуемый Центробанком:

Преимущества и недостатки сберегательного сертификата

Из достоинств можно отметить следующие:

1. Государственная программа страхования (действует для сертификатов на сумму до 1,4 млн руб.).
2. Служит залогом при получении займа.
3. Более высокий процент по сравнению с обычными вкладами.
4. Фиксированная ставка.

Но есть и минусы:

1. Требуют ответственности при хранении.
2. Невозможность пополнения и пролонгации.
3. Пониженный процент при досрочном погашении.

Преимущества сберегательного сертификата

Главное преимущественно сберегательного сертификата заключается в более привлекательной процентной ставке.

Также к  плюсам сберегательного сертификата относятся:

• простое оформление и возможность по желанию подарить (в случае сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);

• возможность использования в качестве залога при получении кредита;

• возможность продать свой сертификат (в случае сертификата на предъявителя);

• сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он хранится не в банке на ответственном хранении);

• возможность досрочно вернуть деньги, доход при этом теряется.

Разновидности банковских сертификатов

Различают два вида сертификатов – депозитные и сберегательные.

1. Сберегательные сертификаты оформляются на физическое лицо и бывают именными или на предъявителя. Выпуск ценных бумаг на предъявителя запрещен с июня 2021 года. Однако сертификаты, выданные ранее этого срока, еще остаются в обращении.
2. Депозитные сертификаты выдаются юридическим лицам или ИП. Перечень банков, выпускающих такие ценные бумаги, ограничен. По состоянию на август 2021 года не удалось найти ни одного банка, предлагающего данный вид инвестиций.

С 1 июня 2021 года

С первого июня 2021 года вступили в силу поправки в ГК РФ, которые исключили возможность выпуска сертификатов на предъявителя. Теперь они могут быть только именными. По официальной версии, это было сделано в рамках борьбы с коррупцией. Причем к именным сертификатам банки интереса не проявили и многие после выхода поправок просто полностью свернули это направление.

Почему? Именные сертификаты положено страховать, а в случае утери его несложно восстановить и лишить банк выгоды. Таким образом, им остается обслуживать лишь те выпуски, которые сейчас в обращении, и по ним можно судить о разнице с депозитом:

• Сбербанк: 6,1%, по вкладам около 4,5% годовых

• Ак барс: 7,5%, по срочным вкладам 6% годовых

• Убрр: 7,25%, тогда как по вкладам до 5,25% годовых

Советы

Если физическое лицо приобретает сберегательный сертификат, то прежде всего следует позаботиться о сохранности этого документа. Можно хранить бумагу в банке или в сейфе. В большей степени это относится к сертификатам на предъявителя, если таковые еще остаются у вас на руках. При утере бумаги ваши деньги может получить мошенник, и факт кражи придется доказывать через суд.

При необходимости передачи сертификата другому лицу следует оформить договор цессии в присутствии нотариуса или сотрудника банка. Если вы являетесь цессионарием (получателем прав) – проверьте, чтобы ваши персональные данные были указаны без ошибок.

Если бумага пришла в негодность (намокла, порвалась и т.п.) – принесите ее в отделение банка-эмитента. Сотрудники проведут экспертизу и выдадут дубликат.

Если в завещании наследодателя прямо не указано, кому достается сертификат при получении наследства – наследники договариваются об этом самостоятельно. Если договориться не удалось – требуется личное присутствие всех лиц, имеющих право на получение денег, при выдаче бланка ценной бумаги.

Статистика обращения сберегательных сертификатов

Статистика данного вида сертификатов в России выглядит весьма интересно:

Как видно, с 2021 года происходит резкий всплеск интереса к инструменту. Он, конечно, все равно был не конкурент банковским депозитам, но объем выпуска составлял уже не доли процента, как раньше. При этом интерес к депозитным сертификатам не менялся, т.е. остался на минимальном уровне.

Выводы

Депозитный и сберегательный сертификат это продукт, включающий свойства как банковских вкладов, так и облигаций. В последнем случае общим была возможность владения ценной бумагой разными лицами, хотя новый владелец облигации должен выплатить прежнему собственнику накопленный купонный доход. Именной сертификат очень похож на депозит и вряд ли будет востребован населением и инвесторами.

Заключение

Поскольку в 2021 году выпуск сберегательных сертификатов фактически прекращен, рассматривать данный вид инвестиций как альтернативу банковским депозитам нецелесообразно. Для держателей сертификатов остается только порекомендовать бережно хранить бланки, и не снимать средства ранее срока, чтобы не терять процент.

Юридическим лицам – держателям депозитных сертификатов, следует помнить, что такие вклады не застрахованы. То есть, при банкротстве банка-эмитента часть рисков принимает на себя держатель ценной бумаги.