- Что лучше – вклад или сберегательный сертификат?
- Сберегательный (депозитный) сертификат. что это такое?
- Варианты выпуска депозитных сертификатов
- Виды депозитных сертификатов
- Выгодны ли сберегательные сертификаты сбербанка
- Доходность при операциях с сертификатами
- Как оформить сберегательный сертификат
- Как оформить?
- Как получить проценты
- Наследование
- Недостатки депозитных сертификатов
- Нормативы
- Обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата
- Определение курсовой стоимости и доходности банковских сертификатов
- Погашение депозитных сертификатов
- Полный состав обязательных реквизитов
- Преимущества и недостатки
- Преимущества и недостатки сберегательного сертификата
- Примеры
- Сбербанк сберегательный сертификат для пенсионеров
- Сберегательные сертификаты сбербанка россии — сбербанк
- Сберегательный сертификат сбербанка для физических лиц в 2021 году
- Свойства депозитных сертификатов
- Советы
- Сравнительная характеристика депозитных, сберегательных сертификатов и вкладов
- Срок обращения депозитных сертификатов
- Условия и проценты для пенсионеров
Что лучше – вклад или сберегательный сертификат?
Отдавать предпочтение одному из этих банковских продуктов необходимо в каждой конкретной ситуации индивидуально.
Если хотелось бы получить больший доход и есть уверенность в том, что средства, размещенные на сертификате, не понадобятся до конца срока его действия, то имеет смысл обратить внимание именно на эту ценную бумагу. Сберегательный сертификат хорош как подарок, может стать отличным залогом, который любой банк примет без дисконта.
Ну а в том случае, если хотелось бы более мобильно управлять своими средствами, пополнять счет в банке при наличии такой возможности или снимать деньги по необходимости, то лучше все же оформить вклад. Преимущества вкладов заключаются еще и в том, что они предлагаются почти каждым банком, их условия весьма разнообразны и всегда можно найти вариант, который полностью будет удовлетворять вашим требованиям. Ну и главный плюс вклада в том, что суммы до 1 400 000 рублей застрахованы АСВ.
Сберегательный (депозитный) сертификат. что это такое?
Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесённую в кредитную организацию, и права держателя этой бумаги на получение в конце установленного срока суммы вклада и начисленных по нему процентов.
Если говорить простыми словами, то клиент оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации, только право владения этим депозитом и получения по нему дохода закрепляется не договором банковского вклада, а ценной бумагой (сертификатом), имеющей несколько степеней защиты и изготовленной по форме, утверждённой Министерством финансов РФ.
Выдача такой бумаги регулируется законодательно, в частности, официальный статус сберегательного сертификата закрепляется в ст.844 ГК РФ, а правила выпуска и оформления приводятся в письме Центрального банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «ПОЛОЖЕНИЕ «О СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ СЕРТИФИКАТАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ».
Дополнительно отметим, что такую ценную бумагу может выпустить ТОЛЬКО банк, удовлетворяющий определённым условиям ЦБ РФ.
Отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в следующем:
Основная причина, почему люди и юр.лица оформляют такие сертификаты, заключается в увеличенной процентной ставке по сравнению со ставками по вкладам в текущей линейки БАНКА, КОТОРЫЙ ТАКИЕ СЕРТИФИКАТЫ ВЫДАЁТ. Есть у них другие плюсы, но и без минусов тоже не обошлось.
Варианты выпуска депозитных сертификатов
Существуют два типа вариантов выпуска. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.
В первом случае для одного конкретного клиента делается исключение, и он получает уникальную, предназначенную только для него ценную бумагу, специально выпущенную ради такого случая.
Второй вариант предназначается уже для большой массы людей или предприятий. Это простые бланки, пусть и выполненные со всеми требованиями законодательства, в которые при необходимости вписываются определенные данные, после чего депозитный сертификат передается вкладчику.
Отметим, что депозитные сертификаты на предъявителя обладают меньшей доходностью, чем именные.
Виды депозитных сертификатов
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. При первом варианте получить денежные средства может только тот человек, на чье имя выписана бумага. При втором варианте депозитный сертификат может обналичить абсолютно любое лицо, на данный момент владеющее сертификатом.
Выгодны ли сберегательные сертификаты сбербанка
Несмотря на то, что Сбербанк позиционирует данный вид ценных бумаг как высокодоходный финансовый инструмент, здесь есть свои нюансы. Чем больше сумма и срок инвестиции, тем выше начисляемый процент.
Например, при покупке сертификата на сумму от 10000 до 50 000 рублей, годовая ставка будет равняться 0,01%. В данной ситуации не стоит говорить о целесообразности покупки с целью приумножения денег. Для удобного хранения сбережений – да.
При покупке на сумму до 1 млн. руб. процентная ставка в среднем составит 6,5%. Примерно такая же доходность предлагается при открытии вклада на сумму до 1 миллиона рублей. Поэтому, здесь клиент сам сопоставляет риски, плюсы и минусы и принимает решение.
А вот при покупке бумаги на более крупные суммы, прибыль будет больше, чем при оформлении вклада, так как предлагаемые проценты выше.
Таким образом, сберегательные сертификаты от Сбербанка России на небольшие суммы удобно приобретать, чтобы просто надежно хранить свои средства. А если приобретение рассматривается как инвестиция, то лучше иметь большие суммы от 2 миллионов рублей.
Доходность при операциях с сертификатами
Рассмотрим доходность при покупке и продаже банковского сертификата, который в момент выпуска продается по номиналу. В качестве дохода депозитные сертификаты предусматривают выплату процентов чаще всего в конце срока. Проценты начисляются по простым или сложным процентным ставкам наращения. Сертификаты обычно могут покупаться и продаваться на рынке ценных бумаг в пределах объявленного срока. Для анализа результатов покупки и продажи сертификата используется схема на рис. 6.1.
Пусть депозитный сертификат покупается и продается в пределах объявленного срока. Надо определить доходность финансовой операции в виде простой ставки наращения а. Введены обозначения:
Sx — цена покупки в момент т,;
S2 — цена продажи в момент т2 ;
Р — номинал сертификата или цена в момент выпуска; i — объявленная простая ставка наращения в момент выпуска;
/, — простая ставка наращения рынка в момент покупки;
/2 — простая ставка наращения рынка в момент продажи; х-Т| — срок от момента покупки до момента погашения; т —т2 — срок от момента продажи до момента погашения;
К — временная база.
Цена погашения сертификата определяется соотношением
Пусть такой сертификат купили в момент т, за 51, руб., а продали в момент т2 за S2 руб. Срок между покупкой и продажей в этом случае равен т2-т,. Поэтому уравнение эквивалентности при использовании простой ставки наращения а можно представить в виде
Решив это уравнение относительно а, получим
Выразим эту доходность через процентные ставки. Цена депозитного сертификата в момент покупки 5, ив момент продажи S2 определяется ставками наращения рынка в моменты покупки и продажи, а также сроками от моментов покупки г, и продажи г,
до момента погашения соответственно. Приведенные характеристики связаны соотношениями
Отсюда находим
Подставив эти соотношения в формулу для доходности, найдем
Полная доходность будет положительной величиной, т.е. операция не будет убыточной только при выполнении условия
Если сертификат покупается в момент выпуска по номиналу Р
и продается в момент т2 по цене S2 =—, то формулу для
1н–
К2
определения доходности можно получить для предыдущей формулы при условии ij = 0 . В результате получим
Если сертификат покупается после выпуска, а погашается в конце срока, то формулу для доходности можно получить для предыдущей при условии т2 = т. Тогда
Таким образом, если сертификат покупается после выпуска, а погашается в конце срока, то доходность финансовой операции равна ставке наращения рынка в момент покупки.
Как оформить сберегательный сертификат
Прежде всего следует выбрать банк, который оказывает данные услуги, и ознакомиться с условиями открытия вкладов частным лицам.
В банк необходимо прийти лично с паспортом. При открытии вклада вы вносите в кассу сумму депозита и получаете документ на руки. Сотрудник банка оставляет корешок сертификата или делает отметку в журнале. Проверьте, чтобы все данные были указаны правильно, а именно:
- номинал бумаги;
- процентная ставка;
- срок действия;
- персональные данные владельца.
Как оформить?
Стать обладателем сберегательного сертификата довольно просто. Необходимо:
Обратите внимание. Сертификаты должны иметь корешки, составляемые по форме, прописанной в письме ЦБ РФ (см. выше). При выписке сертификата банк заполняет все реквизиты корешка сертификата, подписывается владельцем (или его уполномоченным лицом согласно доверенности), отделяется от сертификата и хранится кредитной организацией.
Как получить проценты
https://www.youtube.com/watch?v=_BtFZL9dL50
Проценты выплачиваются при закрытии вклада. Промежуточных выплат не предусмотрено.
Как уже упоминалось выше, процентная ставка указывается в сертификате непосредственно и не подлежит изменению в течение всего срока действия. Если вы закрываете вклад досрочно, то получите процент, установленный банком для вкладов «до востребования».
Наследование
Как и другие виды ценных бумаг, именные сертификаты являются собственностью наследодателя и подлежат включению в перечень наследуемого имущества. Отметка о передаче прав делается на сертификате нотариусом, а получить деньги новый владелец может после вступления в наследство.
Недостатки депозитных сертификатов
Минусы приобретения депозитного сертификата заключаются в следующем:
Не предусмотрена капитализация (присоединение) процентов, так как ставка – фиксированная.
Подобные документы не введены в систему страхования вкладов.
Если депозитный сертификат оформлен на предъявителя, то за его сохранностью придётся так же тщательно следить, как и за наличными средствами. Он не должен попасть третьим лицам в руки.
Бумага не предусматривает частичного пополнения или снятия средств, поэтому с трудом может восприниматься как инструмент накопления.
Начисляемые на сертификат проценты подлежат налогообложению аналогично классическому вкладу. Налог, составляющий обычно около 35%, удерживается банком с владельца сертификата.
Первоначальная стоимость сертификата облагается налогом (13%) при смене владельца. Если именной сертификат перешёл к другому лицу в результате дарения или по наследству, то этот человек должен будет уплатить НДФЛ, поскольку является наследником вкладчика.
Нормативы
Приведу перечень законодательных актов, регулирующих права владельцев банковских сертификатов.
- Гражданский кодекс РФ, ст. 844.
- Закон от 23.04.2021 г. № 106-ФЗ.
- Закон от 26.07.2021 г. № 212-ФЗ (вступил в силу с 01.06.2021 г.). Этот закон запретил выпуск ценных бумаг на предъявителя.
- Положение Центробанка от 03.07.2021 г. № 645-П (зарегистрировано в Минюсте 29.11.2021 г.).
Как видите, свежих законов, регулирующих выдачу сертификатов, нет. Таким образом, данный вид ценных бумаг утрачивает свою популярность.
Обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата
Перечислим обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата:
Также в депозитном сертификате должны стоять все требуемые подписи и печати.
Отметим, что депозитный сертификат считается недействительным при отсутствии любого из указанных реквизитов.
Если с бумагой осуществляется хозяйственная операция, не закрепленная параметрами и условиями, она считается недействительной.
Бланки для ценных бумаг выпускают только специализированные полиграфические предприятия, имеющие лицензию на выпуск. С этой точки зрения документ имеет высокую степень защиты, и подделать его практически невозможно.
Определение курсовой стоимости и доходности банковских сертификатов
При погашении сертификата инвестор получит сумму начисленных процентов, которая определяется по формуле
где / — сумма начисленных процентов;
N — номинал сертификата;
С% — купонный процент; t — время, на которое выпущен сертификат.
Пример. Номинал сертификата 1 млн руб., купон 20%, выпущен на 91 день. Определить сумму начисленных процентов, которые будут выплачены при погашении.
Сумма процентов равна;
Инвестору также вернут сумму номинала бумага. Общую сумму, которую получит вкладчик при погашении сертификата, можно определить по формуле
где S — доход по сертификату;
N — номинал сертификата;
С% — купонный процент; t — время, на которое выпущен сертификат.
При погашении сертификата инвестор получит сумму, равную;
Цена сертификата определяется по формуле
где Р — цена сертификата;
N — номинал сертификата;
С% — купонный процент; t — время, на которое выпущен сертификат; г — доходность, которую желал бы обеспечить себе инвестор.
Пример. Номинал сертификата 1 млн руб., купон — 30%, выпущен на 91 день. По какой цене инвестору следует купить сертификат за 30 дней до погашения, чтобы обеспечить доходность 35%?
Доходность сертификата определяется по формуле
где г — доходность сертификата;
N — номинал сертификата;
Р — цена сертификата;
С% — купонный процент; t — время, на которое выпущен сертификат;
1S — количество дней с момента покупки до погашения сертификата.
Пример. Номинал сертификата 1 млн руб., выпушен на 91 день, купон — 30%. Инвестор покупает его за 20 дней до погашения по цене 1040 тыс. руб. Определить доходность его операции, если он продержит сертификат до погашения.
Доходность равна:
Если при расчетах возникает необходимость учесть налоги, которые взимаются по сертификатам, то представленные формулы корректируются на величину (1 — Tax), как это было показано в случае с облигациями.
Складское свидетельство — это ценная бумага, удостоверяющая принятие товара на хранение по договору складского хранения.
Договор складского хранения характеризуется следующими признаками: форма существования — документарная (бумажная); срок существования — срок хранения товара на складе; виды складского свидетельства различаются в зависимости от порядка фиксации владельца: на предъявителя — простое складское свидетельство, именное — двойное складское свидетельство.
Товарный склад выдает в подтверждение принятия товара на хранение один из следующих складских документов: двойное складское свидетельство; простое складское свидетельство; складскую квитанцию.
Двойное складское свидетельство состоит из двух частей — складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), которые могут быть отделены одно от другого.
Товар, принятый на хранение по двойному или простому складскому свидетельству, может быть в течение времени его хранения предметом залога. В каждой части двойного складского свидетельства должны быть одинаково указаны:
- — наименование и место нахождения товарного склада, принявшего товар на хранение;
- — текущий номер складского свидетельства по реестру склада;
- — наименование юридического лица либо имя гражданина, от которого принят товар на хранение, а также место нахождения (место жительства) товаровладельца;
- — наименование и количество принятого на хранение товара — число единиц и (или) товарных мест и (или) мера (вес, объем) товара;
- — срок, на который товар принят на хранение, если такой срок устанавливается, либо указание, что товар принят на хранение до востребования;
- — размер вознаграждения за хранение либо тарифы, на основании которых он исчисляется, и порядок оплаты хранения;
- — дата выдачи складского свидетельства.
Обе части двойного складского свидетельства должны иметь идентичные подписи уполномоченного лица и печати товарного склада. Документ, не соответствующий указанным требованиям, не является двойным складским свидетельством. Держатель складского и залогового свидетельств имеет право распоряжения хранящимся на складе товаром в полном объеме. Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового свидетельства, вправе распоряжаться товаром, но не может взять его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству. Держатель залогового свидетельства, иной, чем держатель складского свидетельства, имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему. При залоге товара об этом делается отметка на складском свидетельстве.
Складское свидетельство и залоговое свидетельство могут передаваться вместе или порознь по передаточным надписям. Товарный склад выдает товар держателю складского и залогового свидетельств (двойного складского свидетельства) не иначе как в обмен на оба эти свидетельства вместе. Держателю складского свидетельства, который не имеет залогового свидетельства, но внес сумму долга по нему, товар выдается складом только в обмен на складское свидетельство и при условии представления вместе с ним квитанции об уплате всей суммы долга по залоговому свидетельству.
Коносамент — это документ стандартной формы, принятой в международной практике, на перевозку груза, который удостоверяет его погрузку, перевозку и право на получение.
После приема груза для перевозки перевозчик по требованию отправителя обязан выдать отправителю коносамент.
В коносамент должны быть включены следующие данные:
- — наименование перевозчика и место его нахождения;
- — наименование порта погрузки согласно договору морской перевозки груза и дата приема груза перевозчиком в порту погрузки;
- — наименование отправителя и место его нахождения;
- — наименование порта выгрузки согласно договору морской перевозки груза;
- — наименование получателя, если он указан отправителем;
- — наименование груза, необходимое для идентификации груза, основные марки, указание в соответствующих случаях на опасный характер или особые свойства груза, число мест или предметов и масса груза или обозначенное иным образом его количество; при этом все данные указываются так, как они представлены отправителем;
- — внешнее состояние груза и его упаковки;
- — фрахт в размере, подлежащем уплате получателем, или иное указание на то, что фрахт должен уплачиваться им;
- — время и место выдачи коносамента;
- — число оригиналов коносамента, если их больше чем один;
- — подпись перевозчика или действующего от его имени лица.
По соглашению сторон в коносамент могут быть включены иные данные и оговорки.
Коносамент, подписанный капитаном судна, считается подписанным от имени перевозчика. После того как груз погружен на борт судна, перевозчик по требованию отправителя выдает ему бортовой коносамент, в котором в дополнение к обозначенным данным должно быть указано, что груз находится на борту определенного судна (или судов), а также должна быть указана дата погрузки груза. Если перевозчик до погрузки груза на борт судна выдал отправителю коносамент на принятый для перевозки груз или иной относящийся к данному грузу товарораспорядительный документ, отправитель должен по просьбе перевозчика вернуть такой документ в обмен на бортовой коносамент. Коносамент может быть выдан на имя определенного получателя (именной коносамент), приказу отправителя или получателя (ордерный коносамент) либо на предъявителя. Ордерный коносамент, не содержащий указания о его выдаче приказу отправителя или получателя, считается выданным приказу отправителя.
По желанию отправителя ему может быть выдано несколько экземпляров (оригиналов) коносамента, причем в каждом из них отмечается число имеющихся оригиналов коносамента. После выдачи груза на основании первого из предъявленных оригиналов коносамента остальные его оригиналы теряют силу.
Коносамент передается с соблюдением следующих правил: именной коносамент может передаваться по именным передаточным надписям или в иной форме в соответствии с правилами, установленными для уступки требования; ордерный коносамент может передаваться по именным или бланковым передаточным надписям; коносамент на предъявителя может передаваться посредством простого вручения.
Таким образом, коносамент выполняет три функции:
- — свидетельствует о заключении договора перевозки;
- — является распиской в получении груза перевозчиком;
- — является товарораспорядительным документом (ценной бумагой).
В международной практике используются и «короткие» версии коносаментов. В этой связи подчеркнем, что на практике широко используется ряд международных соглашений, в частности: Международная конвенция об унификации некоторых правил о коносаменте (Гаагские правила) (Брюссель, 25 августа 1924 г.) (с изм. и доп. от 23 февраля 1968 г., 21 декабря 1979 г.); Мультимодальный транспортный коносамент (ФИАТА); Стандартные (Общие) условия (1992) оборотного коносамента перевозки груза в смешанном сообщении.
За/аадная — это именная ценная бумага, удостоверяющая права ее владельца в соответствии с договором об ипотеке (залоге недвижимого имущества) на получение денежного обязательства или указанного в нем имущества.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
- — право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
- — право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.
Закладная может быть передана в депозитарий для ее депозитарного учета. Депозитарный учет закладных осуществляется в депозитариях — профессиональных участниках рынка ценных бумаг, имеющих выданную в порядке, установленном Законом о рынке ценных бумаг, соответствующую лицензию. Если осуществляется депозитарный учет закладной, на ней должна быть сделана отметка о депозитарном учете, содержащая наименование и место нахождения депозитария, в котором будет осуществляться такой учет.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке) закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать:
- — слово «закладная», включенное в название документа;
- — имя залогодателя и сведения о документе, удостоверяющем личность, либо его наименование и указание места нахождения, если залогодатель — юридическое лицо;
- — имя первоначального залогодержателя и сведения о документе, удостоверяющем личность, либо его наименование и указание места нахождения, если залогодержатель — юридическое лицо;
- — название кредитного договора или иного денежного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения такого договора или основания возникновения обеспеченного ипотекой обязательства;
- — имя должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если должник не является залогодателем, и сведения о документе, удостоверяющем личность должника, либо его наименование и указание места нахождения, если должник — юридическое лицо;
- — указание суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, и размера процентов, если они подлежат уплате по этому обязательству, либо условий, позволяющих в надлежащий момент определить эту сумму и проценты;
- — указание срока уплаты суммы обязательства, обеспеченной ипотекой, а если эта сумма подлежит уплате по частям, — сроков (периодичности) соответствующих платежей и размера каждого из них либо условий, позволяющих определить эти сроки и размеры платежей (план погашения долга);
- — название и достаточное для идентификации описание имущества, на которое установлена ипотека, и указание места нахождения такого имущества;
- — подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека;
- — наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации, а если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, — точное название имущества, являющегося предметом аренды, и срок действия этого права;
- — указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено правом пожизненного пользования, аренды, сервитутом, иным правом либо не обременено никаким из подлежащих государственной регистрации прав третьих лиц на момент государственной регистрации ипотеки;
- — подпись залогодателя и, если он не является должником, также подпись должника по обеспеченному ипотекой обязательству;
- — сведения о государственной регистрации ипотеки;
- — указание даты выдачи закладной залогодержателю и даты выдачи закладной ее владельцу, если осуществлялись аннулирование закладной и составление новой закладной с указанием даты аннулирования предыдущей закладной.
При составлении закладной в нее могут быть включены дополнительные данные.
Закладная, как и другие первичные ценные бумаги, может передаваться в залог, быть объектом купли-продажи, переходить по наследству и т.д.
Погашение депозитных сертификатов
Главным отличием этих ценных бумаг от обычного договора банковского вклада является возможность передавать сам документ другому лицу, которое и получает возможность снять указанные в бумаге средства вне зависимости от того, кому они на самом деле принадлежат.
Таким образом, процедура погашения этих сертификатов особой сложностью не отличается. Нужно просто предъявить депозитный сертификат банку и потребовать возврат указанных в сертификате денежных средств.
Полный состав обязательных реквизитов
В документе должны быть указаны следующие данные:
- наименование ценной бумаги, ее номер и дата выдачи (открытия вклада);
- реквизиты банка-эмитента (полное наименование, местонахождение, корреспондентский счет, БИК);
- ФИО, паспортные данные и адрес бенефициара (вкладчика);
- сумма вклада (цифрами и прописью);
- проценты, причитающиеся к выплате по окончании срока действия бумаги (цифрами и прописью);
- проценты, причитающиеся к выплате при досрочном погашении;
- подписи уполномоченных сотрудников банка;
- печать кредитной организации.
Вот образец, рекомендуемый Центробанком:
Преимущества и недостатки
Сбербанк России предлагает своим клиентам сберегательные сертификаты на следующих условиях:
- Сроком от 3 месяцев до 3 лет;
- Только в национальной валюте (рубли);
- Минимальная сумма покупки – на 10 000 рублей;
- Пополнять нельзя;
- Снять часть денег до истечения срока действия документа нельзя;
- Досрочно снять средства можно, но с потерей процентов;
- Продлить действие документа нельзя.
Как и любой финансовый инструмент, они имеют свои преимущества и недостатки.
Плюсы:
- Простота приобретения. Покупка занимает минимум времени в отличие от открытия депозитного счета. Достаточно прийти в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, пройти к сотруднику по работе с клиентами и изъявить свое желание купить сертификат, назвав сумму и срок. Далее в кассе оплатить бумагу наличными, либо с банковского счета и получить документ на руки.
- Высокая доходность. При приобретении сертификата на сумму более 100 000 рублей, проценты в любом случае будут чуть выше, чем предусмотрены для вкладов. А если речь идет о более крупных суммах (от нескольких миллионов рублей), то доход будет существенно выше, чем обычно.
- Доступность обращения. Ценную бумагу на предъявителя можно передать, продать, подарить, завещать кому угодно, вне зависимости от родственных связей. При этом не потребуется никаких налоговых деклараций или доверенностей.
- Просто обналичить. Чтобы получить деньги достаточно явиться в отделение Сбербанка, предъявить паспорт и получить свои деньги.
- Удобно хранить деньги. Сертификат – это небольшая бумага, которую можно спрятать дома в любом надежном месте. Кстати, Сбербанк предлагает бесплатную услугу хранения.
Минусы:
- Начисление процентов в конце окончания срока сертификата. При досрочной продаже, доход будет пересчитан по ставке 0,01% годовых.
- Автоматическая пролонгация не предусмотрена. Нужно продать свой текущий документ и купить новый. В противном случае весь срок от окончания действия до востребования проценты начисляться не будут.
- С сертификатами работают не все отделения Сбербанка. Поэтому предварительно нужно выяснить, где именно вы сможете купить его. Можно заглянуть в ближайшее отделение и спросить, или узнать данную информацию на сайте Сбербанка через интернет.
- Валюта – только рубли. Этот момент может быть неудобен для клиентов, предпочитающих дополнительно получать доход на разнице курсов с другими валютами.
- Отсутствие страховки. Сертификаты не участвуют в программе страхования, поэтому в случае разорения банка или возникновения иных форс-мажорных обстоятельств деньги вам никто не вернет.
- Возможность утери. Если вы потеряете ценную бумагу на предъявителя, то деньги по нему сможет получить любой человек, случайно нашедший его. Свои права на документ можно восстановить только в судебном порядке. Поэтому хранить его нужно особо осторожно в надежном месте.
- Невозможность пополнять, частично снимать средства или воспользоваться начисленными процентами. Таких привилегий нет. Однако стоит помнить, что они отсутствуют у любых вкладов с высокой доходностью. Поэтому нужно заранее правильно выбрать сроки инвестиции и рассчитать свои возможности, чтобы избежать досрочного расторжения договора.
Преимущества и недостатки сберегательного сертификата
Из достоинств можно отметить следующие:
- Государственная программа страхования (действует для сертификатов на сумму до 1,4 млн руб.).
- Служит залогом при получении займа.
- Более высокий процент по сравнению с обычными вкладами.
- Фиксированная ставка.
Но есть и минусы:
- Требуют ответственности при хранении.
- Невозможность пополнения и пролонгации.
- Пониженный процент при досрочном погашении.
Примеры
Евгений приобрел именной сберегательный сертификат Сбербанка в 2021 году. Срок его действия составляет 3 года. Процентная ставка, указанная на документе, – 7%, а сумма вклада – 2 млн руб.
Для расчета суммы, причитающейся к выплате в 2020 году, воспользуемся онлайн-калькулятором вычисления сложного процента. Общая сумма процентов составит 420254,65 руб. Таким образом, на руки Евгений получит 2 млн 420 тыс. рублей.
До 2021 года налогообложение по вкладам отсутствовало, если процентная ставка превышала ключевую ставку Центробанка не более чем на пять процентных пунктов. В течение срока действия сертификата ее диапазон составлял от 4,25 до 9,75 процента. Таким образом, Евгений не платил НДФЛ с полученного дохода.
А если бы ценная бумага приобреталась позже, могло сложиться иначе. Рассмотрим другой пример.
Денис приобрел именной сертификат в июне 2020 года. Его срок составлял 36 месяцев, а номинал – 1,8 млн руб. Процентная ставка – 7%.
В 2023 году Денис получит на руки сумму в размере 2177813,20 руб., в т.ч. проценты – 377813,20 руб. Однако за период действия вклада ему придется уплатить НДФЛ:
- за 2021 год по сроку до 01.12.22 – 10853,16;
- за 2022 год по сроку до 01.12.23 – 7930,00.
Налог рассчитывается так:
Ставка ЦБ на 01.01.21 составляла 4,25%. Проценты за 2021 год составили 125985,83. Из этой суммы нужно вычесть необлагаемый налогом доход, который рассчитывается по формуле:
[ S0 = 1000000 * Ставка ЦБ. ]
Таким образом, НДФЛ не взимается с суммы 42500 руб. (1000000*4,25%).
Теперь посчитаем налоговую базу:
[ 125985,83 – 42500 = 83485,83 руб. ]
И, наконец сумма НДФЛ составит:
[ 83485,83 * 13% = 10853,16 руб. ]
Сумма налога за 2022 год рассчитана аналогичным образом, при условии, что ключевая ставка ЦБ на 01.01.22 сохранится на уровне августа 2021 года (6,5%).
Ну, а чистый доход будет такой:
[ 377813,20 – 10853,16 – 7930,00 = 359030,04 руб. ]
Сбербанк сберегательный сертификат для пенсионеров
Пенсионеры также могут оформить сберегательный сертификат, не зависимо от своего возраста. Возможность передачи такого документа стороннему лицу позволяет использовать ценную бумагу вместо оформления наследства.
Сберегательный сертификат Сбербанка, проценты 2021, калькулятор позволяет высчитать актуальную прибыль по истечению срока длительности предложения. Современное решение использует последние программные наработки Сбербанка и гарантирует моментальный вывод точного результата на экран.
Для работы калькулятора потребуется стабильное интернет-соединение и необходимость заполнить требуемые поля, указав номинал вклада и его процент.
Сберегательные сертификаты сбербанка россии — сбербанк
С 1 июня 2021 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя.
Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств.
Почему сберегательные сертификаты больше не продаются?
Поправки в Гражданский кодекс (Федеральный закон №212-ФЗ от 26.07.2021) запрещают продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.06.2021.
У меня есть на руках сберегательный сертификат Сбербанка. Я смогу его погасить?
Да, вы можете погасить сертификат за один визит в банк. Перед визитом позвоните в кол-центр Сбербанка по номеру 900 с мобильного и уточните, доступна ли услуга в вашем офисе — если нет, вам порекомендуют другой ближайший офис.
Мой сертификат находится на хранении в Сбербанке. Я могу забрать его себе или погасить?
Да. Если хотите погасить сертификат, пожалуйста, за 3-5 дней до выдачи предупредите об этом сотрудников офиса.
Обратите внимание!
Операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка.
Контакты: 8 (800) 555-55-50
Основные условия выпуска, оплаты и обращения сберегательных сертификатов на предъявителя ПАО Сбербанк
Сберегательный сертификат сбербанка для физических лиц в 2021 году
Как уже указывалось ранее, открыть сберегательный сертификат в Сбербанке смогут только физические лица. Сертификат имеет физическое подкрепление в виде ценной бумаги, в отличие от накопительного вклада. Основной принцип работы данного предложения можно описать следующими пунктами:
- Клиент внес средства на счет вклада, заключил договор и получил на руки ценную бумагу;
- По истечению срока вклада клиент, доверенное или стороннее лицо может предъявить данную бумагу в любом отделении Сбербанка и получить внесенные средства вместе с заранее оговоренными процентами.
Казалось бы – все очень просто, но и данный вопрос имеет множество подводных камней в виде положительных и отрицательных сторон такого вложения.
Свойства депозитных сертификатов
Свойства депозитных сертификатов заключаются в следующем:
Депозитные сертификаты:
являются ценными бумагами;
выпускаются только банками;
регулируются банковским законодательством;
выпускаются в документарной форме;
подразумевают переход прав иным лицам;
не могут являться расчётным и платёжным инструментом за товары и услуги;
выдаются только резидентам РФ.
Советы
Если физическое лицо приобретает сберегательный сертификат, то прежде всего следует позаботиться о сохранности этого документа. Можно хранить бумагу в банке или в сейфе. В большей степени это относится к сертификатам на предъявителя, если таковые еще остаются у вас на руках. При утере бумаги ваши деньги может получить мошенник, и факт кражи придется доказывать через суд.
При необходимости передачи сертификата другому лицу следует оформить договор цессии в присутствии нотариуса или сотрудника банка. Если вы являетесь цессионарием (получателем прав) – проверьте, чтобы ваши персональные данные были указаны без ошибок.
Если бумага пришла в негодность (намокла, порвалась и т.п.) – принесите ее в отделение банка-эмитента. Сотрудники проведут экспертизу и выдадут дубликат.
Если в завещании наследодателя прямо не указано, кому достается сертификат при получении наследства – наследники договариваются об этом самостоятельно. Если договориться не удалось – требуется личное присутствие всех лиц, имеющих право на получение денег, при выдаче бланка ценной бумаги.
Сравнительная характеристика депозитных, сберегательных сертификатов и вкладов
Сравним три вида банковских продуктов в таблице:
Срок обращения депозитных сертификатов
Срок обращения депозитных сертификатов определяется банком-эмитентом. По российским законам не может превышать 1 год (для сберегательного – до 3 лет). Пролонгация не предусмотрена. По истечении срока депозитный сертификат трансформируется во вклад до востребования.
Условия и проценты для пенсионеров
Многие пенсионеры предпочитают хранить деньги в виде сберегательных сертификатов, так это достаточно удобно. Процесс приобретения также прост и не занимает много времени. Однако рассчитывать на какую-либо доходность им не приходится, ведь, как выше упомянуто, хорошую прибыль можно получить при инвестировании только крупных денежных сумм.
А у российских бабушек и дедушек вряд ли имеются сбережения в миллионах рублях. Хотя, даже если и имеются, важно отметить, что Сбербанк не предусматривает никаких льгот по сертификатам. То есть пенсионеры приобретают их на равных условиях с остальными гражданами России.