Депозитные и сберегательные сертификаты банков

Что такое сберегательный сертификат?

Сберегательный сертификат является эквивалентом банковского вклада. Подобно депозиту, он имеет такие характеристики, как:

• ограниченный срок действия;
• процентная ставка;
• сумма.

Для оформления сертификата открытие счёта не требуется. Клиенту достаточно назвать желаемый номинал и срок, внести соответствующую сумму и получить ценную бумагу на руки.

Базовые условия оформления данного инструмента выглядят следующим образом:

1. Сертификаты выпускаются исключительно в рублях. Минимально допустимый номинал ценной бумаги составляет 10 000 рублей. На сумму до 50 000 рублей начисляется ставка до востребования — 0,01% годовых.
2. На протяжении всего срока сертификата действует фиксированная процентная ставка. Её размер зависит от условий банка-эмитента.
3. Максимальный срок вклада составляет 1095 дней или 3 года. Особенность сертификата состоит в том, что период его действия исчисляется в днях. Держатель может приурочить окончание срока к определённой дате.
4. При досрочном расторжении обещанные проценты будут пересчитаны по меньшей ставке. Как правило, пересчёт осуществляется по ставке до востребования.
5. Держателем ценной бумаги могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ.
6. Во избежание утери или кражи ценной бумаги банк предлагает оставить её на бесплатное хранение.

По сути, сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая предназначена для хранения сбережений и получения прибыли в виде начисленных процентов. Выпуск и обслуживание сертификатов осуществляется только уполномоченными банками.

Внешне сертификат представляет собой ценный бланк, который имеет несколько степеней защиты — водяные знаки, микроперфорацию, защитные волокна, уникальный номерной знак. Также на бланке содержится полная информация об условиях вклада.

Вопрос-ответ

?Какие вклады банка Открытие предназначены для пенсионеров?

Каких-либо специальных льгот по вкладам для пенсионеров в банке Открытие сегодня не предусмотрено. Лица пенсионного возраста могут оформить и любой другой из вкладов банка, которые могут оказаться более выгодными в вашем случае. Например, «Надежный» для получения повышенного дохода, «Активное пополнение» или «Свободное управление» для гибкого управления средствами, лежащими в банке. Смотрите выгодные вклады для пенсионеров – обзор >>

?Будут ли расти проценты по вкладам в ближайшее время?

Будут. Банк России в 2021 году уже повысил ключевую ставку до 6,5% годовых и понижать ее в ближайшее время не планирует.

« По нашему уточненному прогнозу, в 2022 году средняя ключевая ставка составит 6,0–7,0% годовых», — говорит глава Банка России Эльвира Набиуллина.

По словам главы ЦБ, для борьбы с инфляцией в стране «требуется создать условия для повышения склонности к сбережению, а для этого нужен более высокий уровень процентных ставок».

Таким образом, доходность депозитов должна увеличиться.

Михаил Доронкин. По прогнозам агентства, до конца 2021 года средняя ставка по вкладам может вырасти на 0,5-0,7 п.п. — до 6%.

?Застрахованы ли вклады физических лиц в банке Открытие?

Все вклады для физических лиц в банке, конечно же, застрахованы, компенсация составляет не более 1,4 млн рублей. Однако государственному страхованию не подлежат средства, которые вносятся в инвестиционные продукты.

?Могут ли заморозить вклады из-за коронавируса?

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной для моратория на снятие банковских вкладов нет никаких оснований. «Это невозможно ни юридически, ни правовым образом. Ни гражданский кодекс, ни законодательство банковское не позволяют вводить такие ограничения», — отметила глава ЦБ.

Доходность

По уровню доходности сертификаты сходны со следующими инструментами финансового рынка:

На разных временных отрезках стоимость сертификатов и облигаций может повышаться и снижаться. Однако по общей оценке по доходности сертификаты уступают облигациям. По надежности, гарантиям стабильной выплаты средств и гибкости в использовании на финансовом рынке сертификаты имеют большую ценность, чем стандартные вклады в банки.

Виды ценных документов предлагаются топовыми банками:

На официальных сайтах банков представлена информация об условиях получения ценных документов и предлагаются калькуляторы для расчета возможной прибыли инвестора в зависимости от годовой ставки и условий организации.

Банк ВТБ предлагает широкий диапазон годовых ставок (0,01%-10%). На показатель влияет сумма вложений инвестора. Минимальная сумма ограничена 10 000 руб. Максимального порога для сбережений организацией не установлено. Минимальный период для размещения вкладов составляет 1 месяц. Данный сертификат не используется при безналичных расчетах.

Банк Москвы предлагает сертификаты на период от 1-2 месяцев в зависимости от суммы вклада. Размер процентной ставки может варьироваться и достигать 8-10% годовых.

Историческая справка

Сберегательные сертификаты являются документальными свидетельствами банковских вкладов, которые используются в финансовых сделках.

Ценная бумага была разработана в качестве промежуточного варианта срочного банковского вклада, обладающего более высокой ликвидностью, т.к. сертификаты могут использоваться в финансовых операциях на рынке.

Впоследствии вид ценных бумаг признали официально и законодательно закрепили на государственном уровне в разных странах.

Разновидность документов появилась на финансовых рынках в США в середине XX в. В конце 60-х гг. новый инструмент признали на рынках Великобритании, впоследствии разновидность ценных активов получила распространение в других государствах. На территории России документ утвердили для использования в 1992 г.

Как выглядит сертификат

Заполнение банковского сертификата выполняется по шаблону.

Образец документа предусматривает внесение следующих данных:

• в шапке должно быть указано наименование документа;
• серия и номер;
• обстоятельства выдачи;
• дата перечисления средств на депозит в банковскую организацию;
• сумма депозита;
• подтверждение обязательств финансовой компании вернуть перечисленные средства клиенту;
• дата завершения действия сертификата и предъявления требований о возврате суммы банку;
• годовая ставка за использование депозитного взноса банком;
• сумма причитающихся процентов;
• размер ставки при востребовании наличных денег раньше срока;
• название банка, выпустившего ценную бумагу, указание адреса, телефона, реквизитов, корреспондентского счета;
• в именном сертификате требуется указать название компании-владельца и контактные данные организации;
• сертификат должен быть заверен подписями и печатями.

Бумагу трудно подделать из-за высокой степени защиты.

При оформлении бумаги и проведении операций с финансовыми документами учитываются следующие нюансы:

• разрешено вносить при необходимости дополнительные сведения для выпуска активов;
• бумага считается недействующей при отсутствии необходимых реквизитных данных;
• при выполнении финансовой операции с помощью документа, оформленного без соблюдения нормативов, сделка может быть признана недействительной;
• бланки под ценные бумаги производятся в специальных полиграфических фирмах, чтобы мочь впускать бланки, организации должны иметь специальную лицензию.

Какие виды бывают

Активы подразделяются на следующие подвиды:

1. Именные бумаги позволяют снимать денежные сбережения только гражданину, на которого оформлен документ. Именная документация обладает повышенной процентной ставкой и ценностью на финансовом рынке.
2. Бумаги на предъявителя позволяют выполнять обналичивание любому представителю, имеющему сертификат. Данный тип бумаг предоставляет инвесторам широкие возможности для выполнения инвестиционной деятельности. Бумаги на предъявителя имеют невысокую доходность.

Ценная документация подразделяются также на следующие виды:

1. Выпускаемые сериями документы предназначены для широкого круга лиц либо компаний. Бланки имеют простое оформление в соответствии с законодательными требованиями. В бумаге указываются параметры передачи сертификата вкладчику.
2. Бумаги, выпускаемые разово, предназначены для одного клиента и имеют персональные условия. Пользователь может получить повышенную процентную ставку, льготные условия и т.д.

Карта «халва» совкомбанка – дебетовая

А это значит, на карте можно хранить собственные деньги, причем с большой выгодой. Почему это удобно?

Потому что список магазинов – партнеров карты «Халва» очень большой (более 100 тысяч единиц!) и продолжает увеличиваться. Но все же в него входят пока далеко не все магазины, в которых клиенты привыкли совершать ежедневные покупки. Если держать на «Халве» собственные деньги, то не придется носить с собой карты других банков, что, конечно, удобно.

При этом внутри партнерской сети доступны и покупки собственными средствами, и беспроцентная рассрочка. В остальных магазинах возможен расчет только собственными средствами. А главное, банк начисляет бонусы за покупки за счет собственных средств и процент на их остаток.

Какой кэшбек установлен по карте «Халва» Совкомбанка?

Сегодня банком производится начисление вознаграждения на любые покупки сделанные за счет собственных средств, но внутри партнерской сети. Кэшбек составляет до 1,5% от суммы покупки.

Какой процент на остаток собственных средств начисляется по карте Совкомбанка «Халва»?

Остаток собственных средств клиента на карте приносит прибыль. Фиксированная ставка на остаток – 7% годовых. В отчетный месяц она может быть увеличена до 7,5% годовых, если:

– сделано 4 покупки в магазинах-партнерах,

– общая сумма покупок от 10 000 руб. (при этом сумма одной из них более 3000 руб.),

– у клиента нет просрочек.

Здесь уместно также отметить, что держатели карт «Халва» при определенных условиях могут получить повышенный процент по вкладам физических лиц Совкомбанка. Их условия и процентные ставки  можно посмотреть здесь.

Можно ли снять наличные с карты «Халва» Совкомбанка?

На этот вопрос можно дать двоякий ответ: и да, и нет.

Нельзя снимать наличными кредитные средства. Их можно тратить только на покупки: оплату товаров или услуг. Но снимать наличными собственные средства, которые клиент держит на карте, не запрещается.

В итоге сформулировать правила снятия наличных с карты Совкомбанка «Халва» можно следующим образом: «снятие наличных денежных средств осуществляется бесплатно, в любых банкоматах и устройствах самообслуживания, в сумме, не превышающей сумму собственных денежных средств, размещенных сверх лимита кредитования».

Кто может быть владельцем

Собственником актива на территории РФ может быть юридическое лицо, которое официально зарегистрировано.

Представитель юридической организации должен предоставить следующий пакет документов:

• паспорт либо иной удостоверяющий личность гражданина документ;
• устав либо учредительная документация на предприятие, можно предъявить подлинные документы либо ксерокопии, заверенные у нотариуса;
• документы с подтверждением назначения либо избрания представителя на должность, можно предъявить приказ, выписку из протокола управляющего органа (разрешены подлинники либо ксерокопии);
• банковскую карточку юрлица (оригинал либо ксерокопия с печатью нотариуса);
• лист записи и выписка из единого госреестра юрлиц;
• лицензия на выполнение деятельности, которая законодательно подлежит лицензированию (оригинал либо ксерокопия, подтвержденная нотариусом);
• опросный лист, оформленный по специальному образцу;
• бумага с подтверждением проведения расчетов между контрагентами (наличными средствами, безналичным расчетом, за выполненные услуги, работы, поставку продукции на сумму сертификата).

Индивидуальному предпринимателю требуется предъявить следующие бумаги:

Недостатки депозитных сертификатов

После того, как мы рассмотрели основные преимущества сберегательных сертификатов, необходимо сказать и о недостатках.

1. Депозитные сертификаты не растут в цене. В отличие от некоторых других ценных бумаг, например, акций, сами по себе сберегательные сертификаты не растут в цене, поэтому не могут использоваться для спекулятивных инвестиций. Но, с другой стороны, это можно считать преимуществом: ведь они также не могут и упасть в цене.

2. Досрочное погашение сертификата грозит потерей доходности. При досрочной продаже банку срочного сберегательного сертификата, его владелец получит практически только его стоимость, весь процентный доход будет утерян (или начислится из расчета 0,01-0,1%  годовых).

3. Сберегательные сертификаты на предъявителя могут быть украдены и обналичены злоумышленниками. Необходимо понимать, что это, по сути, те же деньги, поэтому к их хранению необходимо подходить так же ответственно, как и к хранению личных денег.

4. Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под действие государственной гарантии депозитных вкладов. Этот недостаток, пожалуй, наиболее серьезный. В случае отзыва у банка лицензии, владелец депозитного сертификата, по сути, потеряет свои сбережения или инвестиции, тогда как обычный вкладчик получит возможность обратиться за государственной компенсацией.

В принципе, это все основные моменты, которые необходимо знать про депозитные и сберегательные сертификаты. В заключение хочу добавить, что на сегодняшний день этот финансовый инструмент для хранения сбережений и инвестирования еще не так популярен, и, на мой взгляд, незаслуженно.

Депозитные и сберегательные сертификаты — это достаточно интересный, высоконадежный консервативный инструмент для хранения сбережений и инвестирования, в который вполне можно вкладывать определенную долю личного капитала. Единственное, что важно — ввиду отсутствия государственной гарантии по этим ценным бумагам, следует с особым вниманием подходить к выбору надежного банка-эмитента депозитных сертификатов.

По этой теме пока все. До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который повысит вашу финансовую грамотность и поможет наладить эффективное управление личными финансами.

Образцы документов по ценным бумагам (акциям)

1. Образец залогового распоряжения о внесении в реестр записи о залоге ценных бумаг (Постановление ФКЦБ РФ)
2. Образец залогового распоряжения. Форма №5.
3. Договор залога ценных бумаг (акций) в обеспечение кредита
4. Дополнительное соглашение к кредитному договору о передаче в залог ценных бумаг (акций)
5. Договор доверительного управления ценными бумагами и денежными средствами
6. Договор купли-продажи ценных бумаг
7. Договор поручения на продажу ценных бумаг
8. Дополнительное соглашение к кредитному договору о передаче в залог ценных бумаг (акций)
9. Реестр владельцев ценных бумаг
10. Иные образцы документов.

Пояснительная запискак проекту положения банка россии о требованиях к условиям выдачи сберегательных (депозитных) сертификатов кредитных организаций, порядку их регистрации и внесения в реестр, раскрытию о них информации, а также о реквизитах сберегательного и депозитных сертификатов

Банк России подготовил проект положения «О требованиях к условиям выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций, порядку их регистрации и внесения в реестр, раскрытию о них информации, а также к составу обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и реквизитам сертификата, закрепляющего права владельцев сберегательных и депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения, на территории Российской Федерации» (далее – проект).

Документ разработан в связи с предстоящим вступлением в силу с 01.06.2021 Федерального закона от 26.07.2021 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» и Федерального закона от 23.04.

Согласно документу, правом выдавать сберегательные сертификаты обладают только кредитные организации, состоящие в Системе страхования вкладов. Условия выдачи сертификатов будут регистрироваться в Банке России.

В положении устанавливается перечень документов, представляемых для регистрации условий выдачи сертификатов, а также формы отдельных документов. Кроме того, в нем определяется порядок регистрации, отказа в регистрации, а также аннулирования условий выдачи сертификатов и внесения записи в соответствующий реестр.

Согласно проекту регулятор будет вести реестр, содержащий сведения о зарегистрированных условиях выдачи сберегательных и депозитных сертификатов, и публиковать его на своем сайте. При этом сведения реестра подлежат регулярному обновлению. Кредитные организации, в свою очередь, обязаны обеспечить доступ заинтересованных лиц к информации, содержащейся в условиях выдачи сертификатов.

При этом кредитная организация может, а в том случае, если в соответствии с условиями выдачи сертификатов процентная ставка не определена, обязана опубликовать информацию о размере процентной ставки по сертификатам не позднее, чем за один рабочий день до даты начала выдачи сертификатов на таких условиях.

В случае, если условиями выдачи сертификатов предусматривается возможность изменения процентной ставки, банк обязан опубликовать информацию о новом размере процентной ставки за пользование вкладом, удостоверенным сберегательными или депозитными сертификатами, выдаваемыми на таких условиях, не позднее чем за один рабочий день до даты начала выдачи указанных сертификатов с учетом новой процентной ставки.

Действие положения будет распространяться на кредитные организации.

Планируется, что проект положения вступит в силу не позднее III квартала 2021 года.

Срок принятия предложений и замечаний по проекту указания с 4 мая 2021 года по 17 мая 2021 года.

Преимущества и недостатки

Преимущества разновидности ценного документа:

1. Ценные документы являются выгодным для ведения операций на финансовом рынке инструментом инвестирования организаций и физлиц.
2. Банками устанавливается минимальная сумма для оформления бумаги, доступная большим предприятиям и частным фирмам.
3. Банки предлагают выгодные процентные ставки по сертификатам, годовой процент фиксирован.
4. Получение наличных средств выполняется оперативно, без сложных юридических процедур.
5. Средства можно получить наличными на момент закрытия бумаги.
6. Сертификат разрешено передавать другим клиентам, подарить либо завещать.
7. Разновидность ценных документов используется для выполнения взаиморасчетов либо как залог при выдаче кредита.
8. Высокий уровень надежности и сниженные финансовые риски.
9. Погасить сертификат можно в любом отделении банковской организации-эмитента.

Недостатки вида документов следующие:

1. Не предусматривается капитализация процентов, т.к. ставка зафиксирована документально.
2. Разновидность ценных бумаг не включена в систему страхования вкладов.
3. При оформлении бумаги на предъявителя существует риск передачи сертификата третьим лицам, поэтому потребуется обеспечить безопасное хранение ценного актива.
4. Не предусмотрена возможность снимать часть средств и пополнять сбережения.
5. Проценты, которые начисляются на сертификат, подлежат налогообложению. Банком будет удержан налог с собственника сертификата.
6. При передаче бумаги другому лицу будет снят налог (13%), при дарении или оформлении наследства потребуется выплатить НДФЛ.

Процентные ставки

Сберегательный сертификат и депозитный сертификат – зачем они нужны?